保险法例、守则及指引 · 《持牌保险代理人操守守则》及《持牌保险经纪操守守则》

详解

香港有两类持牌保险中介人：持牌保险代理人与持牌保险经纪，两者都是公众与保险业之间的重要渠道。《持牌保险代理人操守守则》说明代理人须遵守《保险业条例》第90及91条的法定操守规定（以及保监局依第94条订立的任何规则）；《持牌保险经纪操守守则》则针对经纪，对应第90及92条（同样加上第94条下的规则）。「90」是两者共通的条文，91对代理人、92对经纪，这组数字几乎必考。

两套守则各有八项一般原则，内容高度对应：①诚实及持正；②公平行事并符合客户最佳利益（经纪版表述为以符合客户最佳利益行事并公平对待客户）；③以谨慎、技巧和努力行事；④胜任提供意见，即须具备适当程度的专业知识和经验，只可进行自己胜任的受规管活动；⑤资料披露，向客户提供准确及充足的资料以便作出知情的决定；⑥合适性，受规管意见应适合客户并考虑其情况；⑦利益冲突，须尽力避免，无法避免时以适当披露管理，确保客户在任何时间均受到公平对待；⑧客户资产，须设足够保障措施保护客户资产。细微差别：经纪版原则1多了「真诚」一项表述。

两套守则都另设「公司管治与管控及程序」，要求持牌保险代理机构／持牌保险经纪公司设妥善管控及程序，确保机构本身及其持牌业务代表符合守则的一般原则、标准及常规。此外，保监局就经纪守则发出两份应用说明：第一份补充标准及常规5.4，订明客户拟订立相连长期业务（即投连寿险保单）时，经纪公司在客户协议条款及细则中应包含的最低限度资料；第二份补充标准及常规7.1，订明经纪公司为客户向保险人安排保单时，就从保险人收取的报酬应向客户披露的最低限度资料。

概念边界

守则规范的是持牌保险中介人的行为操守，而指引15规范的是承保类别C业务的获授权保险人的管理及营商手法，主体不同。守则的八项一般原则属操守标准，与指引23的「适当人选」准则（针对牌照申请与续期的资格评核）也不同。两份应用说明只补充经纪守则，不适用于代理人守则；其中一份专门针对投连寿险的客户协议，属经纪特有安排。

案例

一名持牌保险经纪为客户安排一份投连寿险保单。按经纪守则原则5及6，他须向客户提供准确及充足的资料，并确保所给的受规管意见配合客户情况。按第一份应用说明，其所属经纪公司的客户协议条款及细则，须载有保监局就相连长期业务所预期的最低限度资料。成交后按第二份应用说明，公司须就其因安排该保单从保险人收取的报酬，向客户披露最低限度资料，使客户可判断是否存在利益冲突——这也呼应原则7的要求。