保险法例、守则及指引 · 《承保类别 C 业务指引》（指引 15）

详解

性质与读法：指引15针对承保类别C业务的获授权保险人，要连同保监局或其他规管机构发出的相关守则、通函、指引一并理解；保监局评估有否妥为遵从时，看的是事情的实际性质而非表面形式。

主要范畴上半：①职责分工——控权人须确保保单整个存续期内持续符合指引15及相关守则指引，董事局则负责监察落实情况；②产品设计——要顾及客户利益、贯彻公平待客，例如所有投连寿险的身故利益不得少于保单帐户价值的105%，费用与收费要公道并与保障相称，产品要能持续提供保障；③资料披露——售前、售中、售后都要给客户清晰资料，产品主要特点及风险须载入全部产品文件，包括：产品小册子、产品资料概要，以及《重要资料声明书》／《申请人声明书》；④合适性评估——只可卖给同时有保险需要与投资需要的客户，事前借《财务需要分析表格》收集其财务知识与经验、需要及优先次序和状况、负担能力、风险承担能力；⑤给予意见——要讲清特点、费用和收费、退保罚款与投资风险，并让客户知悉自身权利义务，例如享有21天冷静期。

下半：⑥酬劳结构不得制造不当诱因，例如保单头几年佣金过高而佣金回补期又短，就可能诱发不当及过度进取销售甚至洗钱；⑦妥善处理潜在利益冲突；⑧分配保费须严守保单持有人的投资指示，除非偏离建基于稳健精算原则并获保监局同意；⑨售后监控——保单发出后五个工作天内须致电每位投保人作售后确认并录音。另按第10.2条，保监局订出统一公式，既定明中介人酬劳的计算方法，也定明向客户披露的格式，数字须真实且对客户有意义，格式要简单易明。

概念边界

指引15管的是承做类别C业务的获授权保险人的管理与营商手法，不直接规范中介人行为；中介人的行为由两套操守守则处理，但保险人有责任令酬劳结构不制造不当诱因。指引15只针对类别C（投连寿险），不涵盖其他长期业务类别。三个数字各有归属：105%是身故利益相对保单帐户价值的下限，21天是冷静期，五个工作天是售后确认来电的期限，不可互换。

案例

一名客户投保投连寿险。保险人在订约前以《财务需要分析表格》取得其财务知识与经验、需要及优先次序和状况、负担能力与风险承担能力，确认他同时具备保险与投资需要；销售时以产品小册子、产品资料概要及《重要资料声明书》说明费用和收费、退保罚款与投资风险，并告知其享有21天冷静期。保单发出后五个工作天内，保险人致电该客户作售后确认并录音留底。该产品在设计上的身故利益不低于保单帐户价值的105%。