保險法例、守則及指引

詳解

一條主線貫穿全節：法例定門檻，指引與守則落細節，歷史交代由誰接手。

起點是5.2.1《保險業條例》（第41章）。它設立保監局、保障現有及潛在保單持有人、推動業界穩定發展，並對獲授權保險人訂出授權、資本、償付準備金、適當人選、足夠再保險五方面門檻，第8及第8(2)條是保險公司的准入關。由此分出兩條支線。

第一條是「人」的規管。5.2.3指引23處理持牌中介人及其負責人、控權人、合夥人、董事「有沒有資格拿牌、續牌」；5.2.2兩套操守守則則處理「拿牌之後怎樣做事」，各列八項一般原則，代理人對應條例第90、91條，經紀對應第90、92條。資格在前、操守在後，兩者串成中介人的完整生命週期。5.2.4再補上時間軸：2019年9月23日之前，這些職能分散在保險代理登記委員會、香港保險顧問聯會、香港專業保險經紀協會三方，此後全歸保監局，三者只剩業界支援角色。

第二條是「事」的規管。5.2.5指引8管渠道——網上經營與傳統方式同受條例及其他指引約束；5.2.6指引15管產品與營商手法——針對承做類別C（投連壽險）的獲授權保險人，涵蓋產品設計、披露、合適性、酬勞結構、售後監控。

答題時先判主體（保險人還是中介人）、再判層面（資格、操守還是營商手法），大部分陷阱題即可拆解。

概念邊界

本節全部出自保監局體系，規管保險人、保險中介人與保險業務本身；5.3節的《證券及期貨條例》與證監會守則則從金融產品、集體投資計劃及證券市場角度規管，兩套制度並行而不互相取代。5.4節的打擊洗錢條例與私隱條例屬其他相關法例，目的分別是防範不法資金與保護個人資料私隱，不是保險業的授權與操守規範。

案例

某公司按《保險業條例》第8條申請授權承做長期業務，保監局按第8(2)條審視其董事與控權人是否適合。獲授權後開辦投連壽險，須按指引15以《財務需要分析表格》確認客戶兼有保險與投資需要，交付產品小冊子、產品資料概要及《重要資料聲明書》，告知21天冷靜期，並在保單發出後五個工作天內致電錄音作售後確認。銷售這份保單的經紀，先要按指引23過「稱職、可靠、財政穩健、具誠信」一關，執業時受經紀守則八項一般原則約束；若整套流程搬上網站推廣，還要按指引8處理身分、授權、保安、私隱等八項範疇。