分担 · 比率之数

详解

当分担成立，多家保险人须共同承担同一损失，每家最终实际负担的比例就叫该保险人的「比率之数」。由于损失只有一个，所有相关保险人的比率之数之和必然等于一，也就是被保险人损失的百分之一百；换句话说，无论怎样分摊，被保险人所得始终以其损失（弥偿程度）为限，不会因保险人多而增加。

计算比率之数的方法不止一种，手册明确指出，作为保险中介人并不一定要熟悉这些计算方法。理由很实际：顾客最终就损失可获得多少赔偿，并不取决于所采用的分担方法。分担方法只影响赔款在保险人之间如何切分，不影响切出来的总额。

因此中介人在实务上要向客户传达的重点是：重复保险不会带来额外赔偿，只会带来保费上的浪费与理赔上的手续麻烦；至于甲赔多少、乙赔多少，是保险人之间按比率之数处理的内部事宜。当保单载有比率之数条款时，这个份额才会直接影响被保险人向单一保险人可取得的金额。

概念边界

比率之数是「保险人之间的分摊比例」，不是「被保险人可获赔的比例」；它也不等于保额比例本身，因为可用不同方法计算。它与保单里的比率之数条款要分开：前者是分担成立后的结果概念，后者是把保险人对被保险人的责任限于该份额的保单条文。比率之数不适用于非弥偿性保险。

案例

假设一批家居财物同时受两份火险单保障，火灾损失二十万元。经确认两份保单都承保同一权益、同一危险、同一标的且都须对该损失负责，分担成立。保险人甲与乙各自的比率之数分别为四分之一与四分之三，相加正好是一，即二十万元的全部。无论采用哪一种计算方法，被保险人最终取得的仍是二十万元弥偿，不会变成二十五万或四十万。中介人若被客户追问「用哪种方法对我更有利」，正确的答覆是：分摊方法只决定甲乙各付多少，不影响客户能拿到的总额。