最高诚信 · 最高诚信

详解

①与一般诚信的落差。大部分商业合约只受一般诚信约束，各方须诚实行事、所提供资讯须实质上真实，但没有责任确保对方获得一切足以影响其是否订约、以何条件订约的重要资讯。手册的经典比喻是：你上了双层巴士并付了车费，才发现全车无空位，你并无投诉理由，也不能以巴士公司未自发披露座位已满为由推翻合约。

②保险的更高标准。保险受最高诚信约束，意思是双方都负有披露责任，而且不以对方发问为前提。手册的例子：火险投保人即使投保单上没有相关问题，仍须向保险人披露有关损失的纪录。技术上保险人同样负此责任，但考试与实务的重点放在投保人／被保险人一方。

③保险人可用保证把责任加码。保险人有时要求投保人声明或保证：所有已披露的资料，无论是否涉及「重要」事项，都必须完全真实（而不只是实质上真实）。手册举例：三十一岁的医疗保险投保人在投保书上写三十岁，从普通法最高诚信看这项偏差在医疗保险中不太可能算重要，但若有上述保证，技术上已构成违反保证。

④另一方向的放宽。保单条文亦可能订明，无意地或疏忽地（相对于欺诈性地）违反该责任将不予追究。

概念边界

与一般诚信的分界在于「是否须自发披露」：一般诚信只要求所说的实质上真实，最高诚信另加主动披露责任。与保证的分界在于：最高诚信只管重要事实且要求实质真实，保证可延伸至不重要事项并要求完全真实，二者违反的性质不同。不属于最高诚信范围的：手册列出的无须披露事实，以及投保人在合约订立后才知悉的事实。

案例

某港商就其厂房投保火险，投保单上并无「过往损失纪录」一栏。该商户过去曾有火警索偿，却因为表格没问而只字未提。按最高诚信，损失纪录属须主动披露的重要事实，纵使投保单未设问题，不披露仍构成违反。反过来，若同一投保人漏了提及厂房已装设自动灭火洒水系统，虽然该事实会影响保费厘定，却因显示风险较低而不构成违反。若保单另载有「所有已提供资料完全真实」的保证，则连年龄、门牌等不涉重要性的小误差，技术上也可能构成违反保证。