可保权益 · 可保权益的重要性

详解

可保权益的重要性首先体现在合约效力上：缺乏可保权益，保险协议属无效。也就是说，即使双方签了投保书、保险人也收了保费，该安排在法律上并不能作为有效的保险合约执行。

第二层是退还保费的问题。手册指出，无效协议下保费能否退还，其相关规则会因所属险种而异。这些规则包括：①有关合约非法性的一般规则；②《保险业条例》的相关条文；③《海上保险条例》的相关条文。考试常直接考这三个来源，考生宜按「一般规则＋两条条例」记忆。

要注意，手册并没有说「一律退还」或「一律不退还」，而是说规则因险种而异。所以遇到「欠缺可保权益，保费必定全数退还」这类绝对化的陈述，应判为错误。

实务层面，这一节解释了为何保险人在核保阶段就要确认投保人与标的的关系：若关系不成立，整份保单可能自始无效，保险人不须赔付，中介人向客户促成的安排也等于白做，甚至引起投诉。

概念边界

这里讲的是「没有可保权益的后果」，与 3.1.3 讲的「怎样才算有可保权益」是两个层次。无效并非因为披露不实（那属违反最高诚信的范畴），而是因为该协议本身不能成为合法的保险合约。退还保费的规则来自合约非法性的一般规则及两条条例，并非由保险人自行决定。

案例

一名投保人为一位与自己毫无法律关系的邻居的生命投保寿险，隐瞒了双方关系。日后邻居身故，投保人提出索偿。保险人核实后发现投保人对该生命自始没有可保权益，该协议属无效，索偿不获受理。至于已缴保费能否取回，则要按合约非法性的一般规则以及《保险业条例》的相关条文处理，而不是由保险人凭习惯一律退款。持牌中介人若在销售时未核实关系，会令客户白付保费并可能招致投诉。