可保权益 · 转让

详解

①转让保险合约的效果：保单有效地由转让人转到承让人手上，转让人在合约中的权益完全转移；日后受保事故发生，保险人须就承让人的损失赔付，而非转让人的损失。在寿险中，转让绝不会换入一个新的受保生命。

②转让收取保险金的权利（保单收益转让）的效果：对已发生与可能发生的损失均有效力。已转让的保单仍然承保转让人所遭受的损失，而非承让人的损失，只是有权向保险人提告索偿的人变成承让人。

③可保权益要求：保险合约的转让，要求转让人与承让人在转让当刻都对保险标的享有可保权益，否则转让不生效；手册举汽车保单为例，在转移受保汽车产权的同时把保单转让给买家，即可满足要求。至于收取保险金权利的转让，承让人无须具备可保权益，因此它实际上可以构成给承让人的馈赠。

④保险人同意：转让收取保险金的权利，无论保险合约性质如何，都不需要保险人同意。保险合约的转让则较复杂，不同类别保险受不同法则规限，非水险单又常有条文凌驾这些法则；考生只须记住实务上人寿保险单与海上货物保险单不同于其他保单，可不经保险人同意而转让。

⑤转让的是权益而非责任：转让不会把转让人在合约下的责任转到承让人身上，这类转移须得到保险人同意。手册另有注解：订明保险金须付予被保险人以外某人的条款，未必就是收取保险金权利的转让，法院可能只把它解释为一项付款指示，最多给该收款人一个获支付的期望，起诉保险人的权利仍属被保险人。

概念边界

两类转让的分界最关键：合约转让改变的是「谁的损失受保」，收益转让改变的只是「谁可以向保险人追讨」。转让也不同于责任的转移，后者须保险人同意。付款指示条款不等于收益转让。寿险中的转让亦绝不涉及更换受保生命。

案例

车主把一辆受保私家车售予买家，在办理车辆产权转移的同时把汽车保单一并转让给买家，转让当刻双方对该车都有可保权益，转让有效，日后车辆受损由保险人向买家赔付。另一情形：一名寿险保单持有人把保单收益转让给成年子女，子女无须对该生命有可保权益，该转让可实际构成馈赠；保单仍承保原保单持有人的身故，只是索偿权归子女，且此类收益转让不需保险人同意。