最高诚信 · 违反最高诚信的补救

详解

①自始撤销整份合约。受屈方可在合理时间内把合约自保单生效时起推翻。后果是：在不知悉该违反的情况下先前所付的保费（及赔款）一般可退回；但如果该违反是被保险人或其代理人作出的欺诈性违反，则不在此列。

②另加侵权索偿。属于欺诈性或疏忽性失实陈述的情况，除撤销合约外，原则上还可以在侵权法下另行提出诉讼索取损害赔偿。注意这项额外补救只针对失实陈述，且限于欺诈性或疏忽性两种。

③放弃追究。受屈方也可选择对违反不予追究，此时合约具追溯效力地生效，等同当作未曾违反处理。

④不可拆开撤销。手册特别提醒：受屈的保险人不能一面拒绝就某项索偿或保险金要求作出赔付，一面在余下保险期限内把保单当作有效，同时保留部分或全部已缴保费。理由是只撤销合约的一部分并非可执行的补救，撤销就是整份、自始撤销。

⑤适用范围。上述补救对四类违反（欺诈性／非欺诈性的失实陈述与不披露）都可能适用。

概念边界

补救讲的是违反发生后的法律后果，不同于「是否构成违反」的判断。撤销合约是整份、自始撤销，与依除外条款拒赔某一项损失截然不同；后者保单仍然有效。侵权损害赔偿并非所有违反都可提，只限欺诈性或疏忽性失实陈述。退还保费的原则也有例外，被保险人或其代理人的欺诈性违反不获退还。

案例

某保单持有人投保时对过往索偿纪录作出虚假陈述，保险人在理赔调查中发现。保险人若决定追究，可在合理时间内自保单生效日起撤销整份合约；因属被保险人一方的欺诈性违反，已缴保费不会退还，若属欺诈性或疏忽性失实陈述，保险人原则上还可另循侵权法索取损害赔偿。保险人不能采取的做法是：只拒绝这一宗索偿，把保单在余下期间继续当作有效，并把保费照收不误——这等于撤销合约的一部分，并非可执行的补救。保险人亦可以选择不予追究，此时合约具追溯效力地有效。