最高诚信 · 何时须披露重要事实

详解

①普通法的期限。投保人（或其代理人）在保险合约订立之后才知悉的重要事实，无须披露。手册的例子：一份二零一一年一月十五日起保的一年期医疗保险，投保于一月二日获接受，被保险人一月十日做例行体检，一月十六日才知悉结果证实染上疟疾。假设保险条件对此没有交代，被保险人在法律上没有义务披露。不过该类保单通常载有既有疾病除外条款，保险人可据此拒赔该疾病，而不是以违反最高诚信为理由。

②保单条款可加码。一些非人寿保单要求，在保险期限内风险有变更须予披露，例如投保人身意外保险后转职。普通法上这类变化最多只构成风险增加，到续保时通知保险人便足够；但若保单明文要求，就要依保单办。

③续保。保单续保时，最高诚信责任重新履行。要留意的例外是人寿保险：保单接近周年日时，不必再次履行这项责任。

④合约更改。保单有效期内要求更改合约的，责任适用于所更改的事项。手册例子：火险保单被保险人加保盗窃风险，须即时披露与盗窃风险有关的一切重要事实，例如所保处所的实质保护措施及其被盗窃纪录（如有）。

概念边界

这条讲的是时点，不是内容：某项资料是否属重要事实由重要事实的定义决定，而何时须说由本条决定。合约订立后新知悉的事实不在披露范围内，保险人若要拒赔只能靠除外条款而非违反最高诚信。非人寿保单期内变更风险的告知，是保单条款施加的责任，并非普通法要求；人寿保单的周年日亦不等于续保。

案例

一名香港受保人于一月二日获接受投保一年期医疗保险，一月十五日起保；他一月十日做了例行身体检查，一月十六日才收到报告，得知染上疟疾。若保险条件对此没有规定，他没有法律义务把这项发现告知保险人，因为该事实是在合约订立之后才知悉的。日后就疟疾索偿时，保险人多半会引用既有疾病除外条款拒赔，而不是主张他违反最高诚信。另一情境：同一人买了人身意外保险后由文职转为推销员，普通法上到续保时通知即可，但若保单订明期内风险变更须披露，他就应立即通知。