保險法例、守則及指引 · 《持牌保險代理人操守守則》及《持牌保險經紀操守守則》

詳解

香港有兩類持牌保險中介人：持牌保險代理人與持牌保險經紀，兩者都是公眾與保險業之間的重要渠道。《持牌保險代理人操守守則》說明代理人須遵守《保險業條例》第90及91條的法定操守規定（以及保監局依第94條訂立的任何規則）；《持牌保險經紀操守守則》則針對經紀，對應第90及92條（同樣加上第94條下的規則）。「90」是兩者共通的條文，91對代理人、92對經紀，這組數字幾乎必考。

兩套守則各有八項一般原則，內容高度對應：①誠實及持正；②公平行事並符合客戶最佳利益（經紀版表述為以符合客戶最佳利益行事並公平對待客戶）；③以謹慎、技巧和努力行事；④勝任提供意見，即須具備適當程度的專業知識和經驗，只可進行自己勝任的受規管活動；⑤資料披露，向客戶提供準確及充足的資料以便作出知情的決定；⑥合適性，受規管意見應合適客戶並考慮其情況；⑦利益衝突，須盡力避免，無法避免時以適當披露管理，確保客戶在任何時間均受到公平對待；⑧客戶資產，須設足夠保障措施保護客戶資產。細微差別：經紀版原則1多了「真誠」一項表述。

兩套守則都另設「公司管治與管控及程序」，要求持牌保險代理機構／持牌保險經紀公司設妥善管控及程序，確保機構本身及其持牌業務代表符合守則的一般原則、標準及常規。此外，保監局就經紀守則發出兩份應用說明：第一份補充標準及常規5.4，訂明客戶擬訂立相連長期業務（即投連壽險保單）時，經紀公司在客戶協議條款及細則中應包含的最低限度資料；第二份補充標準及常規7.1，訂明經紀公司為客戶向保險人安排保單時，就從保險人收取的報酬應向客戶披露的最低限度資料。

概念邊界

守則規範的是持牌保險中介人的行為操守，而指引15規範的是承保類別C業務的獲授權保險人的管理及營商手法，主體不同。守則的八項一般原則屬操守標準，與指引23的「適當人選」準則（針對牌照申請與續期的資格評核）亦不同。兩份應用說明只補充經紀守則，不適用於代理人守則；其中一份專門針對投連壽險的客戶協議，屬經紀特有安排。

案例

一名持牌保險經紀為客戶安排一份投連壽險保單。按經紀守則原則5及6，他須向客戶提供準確及充足的資料，並確保所給的受規管意見配合客戶情況。按第一份應用說明，其所屬經紀公司的客戶協議條款及細則，須載有保監局就相連長期業務所預期的最低限度資料。成交後按第二份應用說明，公司須就其因安排該保單從保險人收取的報酬，向客戶披露最低限度資料，使客戶可判斷是否存在利益衝突——這亦呼應原則7的要求。