保險法例、守則及指引 · 《承保類別 C 業務指引》（指引 15）

詳解

性質與讀法：指引15針對承保類別C業務的獲授權保險人，要連同保監局或其他規管機構發出的相關守則、通函、指引一併理解；保監局評估有否妥為遵從時，看的是事情的實際性質而非表面形式。

主要範疇上半：①職責分工——控權人須確保保單整個存續期內持續符合指引15及相關守則指引，董事局則負責監察落實情況；②產品設計——要顧及客戶利益、貫徹公平待客，例如所有投連壽險的身故利益不得少於保單帳戶價值的105%，費用與收費要公道並與保障相稱，產品要能持續提供保障；③資料披露——售前、售中、售後都要給客戶清晰資料，產品主要特點及風險須載入全部產品文件，包括：產品小冊子、產品資料概要，以及《重要資料聲明書》／《申請人聲明書》；④合適性評估——只可賣給同時有保險需要與投資需要的客戶，事前借《財務需要分析表格》收集其財務知識與經驗、需要及優先次序和狀況、負擔能力、風險承擔能力；⑤給予意見——要講清特點、費用和收費、退保罰款與投資風險，並讓客戶知悉自身權利義務，例如享有21天冷靜期。

下半：⑥酬勞結構不得製造不當誘因，例如保單頭幾年佣金過高而佣金回補期又短，就可能誘發不當及過度進取銷售甚至洗錢；⑦妥善處理潛在利益衝突；⑧分配保費須嚴守保單持有人的投資指示，除非偏離建基於穩健精算原則並獲保監局同意；⑨售後監控——保單發出後五個工作天內須致電每位投保人作售後確認並錄音。另按第10.2條，保監局訂出統一公式，既定明中介人酬勞的計算方法，也定明向客戶披露的格式，數字須真實且對客戶有意義，格式要簡單易明。

概念邊界

指引15管的是承做類別C業務的獲授權保險人的管理與營商手法，不直接規範中介人行為；中介人的行為由兩套操守守則處理，但保險人有責任令酬勞結構不製造不當誘因。指引15只針對類別C（投連壽險），不涵蓋其他長期業務類別。三個數字各有歸屬：105%是身故利益相對保單帳戶價值的下限，21天是冷靜期，五個工作天是售後確認來電的期限，不可互換。

案例

一名客戶投保投連壽險。保險人在訂約前以《財務需要分析表格》取得其財務知識與經驗、需要及優先次序和狀況、負擔能力與風險承擔能力，確認他同時具備保險與投資需要；銷售時以產品小冊子、產品資料概要及《重要資料聲明書》說明費用和收費、退保罰款與投資風險，並告知其享有21天冷靜期。保單發出後五個工作天內，保險人致電該客戶作售後確認並錄音留底。該產品在設計上的身故利益不低於保單帳戶價值的105%。