核保程序

详解

这一节按时间顺序推进，可当成一条作业线来记。

起点是 2.2.1 报价：准投保人一方作出不附承诺的查询，保险人以书面或口头给出保费及／或条款。核心争议是法律定性——报价可能被视为可供承约的要约，也可能只属给出要约的邀请，法院会按谈判情况与双方意图等所有事实判断。此时风险仍未受保，这一点是与后续文件的分水岭。

接着 2.2.2 投保书从核保角度切入：它可能是唯一实用的查询方法，也可能触发进一步查询（检验人报告等补充文件同属投保书一部分），并透过合约基础条款以保证形式纳入合约——任何资料不准确，不论是否重要事实，预计令合约自起保日起无效，与最高诚信只要求重要事实实质正确形成对比。

2.2.3 是文件签发环节，三份文件角色分明：暂保单是临时保单、无条件提供保障但设取消条文、有效期短暂（如三十天）；保单是最正式的有形证据，签发往往是核保程序最后一步，并收纳投保书、取代暂保单；保险凭证独立且永久，是法定强制保险的唯一法律证明，汽车凭证看不出综合抑或纯法令。

最后是钱的两条线：2.2.4 保费讲风险分类与风险差别对待、三种计算基准，以及普通法下缴付保费并非保障生效的先决条件（除非合约明订相反）；2.2.5 保费征款讲随保费代收、并非保险人收入的款项——MIB 3%、雇员补偿援助 5.8%、ECIIB 2%、恐怖主义安排每月毛保费 3%、保监局征费由 0.04% 升至 0.1%。两者相邻而性质迥异，正是本节最后一道分界。

概念边界

本节讲「怎样把合约做出来并收到钱」。什么算重要事实、从哪些渠道取得，属 2.1；保单里的条款怎样写、除外责任与保证条件的效力，属 2.3；期满后是否延续、期满前提早中止与退费，属 2.4。2.2.3 只从核保签发角度交代保单与承保表，结构细节见 2.3.1；汽车保险凭证的法定重要性另见 1.1h。征款不是保费，MIB 只介入属强制第三者保险范围的道路使用致死伤责任。

案例

客户经保险经纪向保险人查询新私家车保险条件，保险人以电邮列出设想保费及条款——此时尚未受保，该电邮是要约抑或仅属给出要约的邀请，须按双方谈判情况与意图判断。客户填妥投保书后，保险人先签发载有临时凭证的暂保单，客户凭此办理车辆登记；三十天内正式保单及保险凭证签发，取代暂保单并收纳投保书成为合约一部分。保费按风险分类的预定费率计算，客户虽尚未缴付支票，普通法下并非保障生效的先决条件，除非保单明订相反。保费单上另列汽车保费 3% 的征款及保监局征费，两者均非保险人收入，须转交。日后保单取消，保险人必须收回该保险凭证。