核保程序 · 保費

詳解

計算方法上有三個要點。①風險分類：多數險種先把風險歸入某一類別，每類有各自的預定平均費率，例如人身意外保險按受保人職業分為四類或四類以上。②風險差別對待：這個詞在核保裡沒有貶義，只是指區分同一風險類別內個別風險的好壞特質，據此在該類別的平均保費上作上下調整。手冊的例子是同一幢建築物內兩個「私人倉庫」風險，地庫那個被視為高於平均，核保人可加收附加保費；二樓那個則收取該類別的平均（正常）保費。③不同基準：一般保險產品種類繁多，通常是把事先設定的費率（以百分比或千分比表示）乘上保額、每年銷售額或每年工資支出等因素，不同險種準則各異。

繳付保費與保障是否生效的關係，是本節的考試重心。人壽保險幾乎固定是收到首期保費後保障才開始，一般保險不必然如此。普通法立場是：除非合約條款有明確的相反規定，否則支付保費不是先決條件，合約即使未付保費仍可有效成立；有效索償發生時保險人仍須賠付，只是另外有權追收應付保費。

實際則看保單措辭：有些保單嚴格訂明以收到保費為保障生效的先決條件；有些只要求被保險人「已經支付或承諾支付」保費，而被保險人過往數年持續繳費的行為，也可能構成現行的支付承諾。此外還有兩項考慮：向保險中介人付款是否等同向保險人付款，取決於該款項是按誰的授權收付，《保險業條例》中保險人須就其獲委任保險代理人的行為承擔轉承責任、且不得卸除或局限該責任的條文與此相關；以及寬免與不容反悔——保險人若一貫毫不猶疑接受遲交保費，可能被視為已就日後準時繳費作出寬免，被保險人另要引用不容反悔，還須證明曾倚賴保險人的該等陳述或行為。

概念邊界

本節講的是保費的計算基準與「付款對保障有效性的作用」，不是保單本身的條款條件（見2.3）。風險分類與風險差別對待屬核保定價手段，不等同重要事實披露（2.1）。保費徵款（3%、5.8%、2%、0.1%等）不屬於保費本身，而是隨保費收取並須轉交的款項，見2.2.5。至於人壽保險「先付首期才起保」的固定做法，並非一般保險的通則，不能反過來套用。

案例

某貿易公司經保險代理人續保火險，保單措辭只要求被保險人「已經支付或承諾支付」保費。續保生效後第10天倉庫失火，此時保費支票尚未送達保險人。保險人不能僅以未收保費拒賠：普通法下付款並非先決條件，且該公司過去數年一貫繳費，可構成現行的支付承諾，保險人須賠付並另行追收保費。又如同一幢樓的兩個私人倉庫投保，核保人對地庫那個加收附加保費、對二樓那個收取該類別正常保費，這正是同一風險類別內的風險差別對待。