核保程序 · 發出暫保單、保險單及保險憑證

詳解

暫保單是臨時文件，實際上等同一份臨時保單，本身即已給予保障，並不以日後補交的投保書能否令核保人滿意為先決條件，因此對保險人具約束力。其首要作用是以書面向被保險人交代保險已按所述條件存在；汽車保險最常用，暫保單內含臨時保險憑證，用以確認法例要求的汽車保險已經存在，妥善填妥的汽車暫保單還可協助辦理車輛登記等手續。用途不限於汽車：銀行在批出已承諾的按揭貸款前，也可要求以暫保單或保單形式證明火險存在。它給予的是無條件保障，但通常設有取消條文，保險人按規定方式發出通知即可中止保障；有效期屬暫時性質，例如三十天或另一段短時間，期內須簽發保單接替。

保單是無形合約的有形證據，最正式亦最常用。一般保險大多屬簡單合約，不寫成書面也能生效，實務上卻幾乎必定簽發，而簽發保單往往是核保程序的最後一步，代表核保人完成一切查詢、思量與決定後的成果。其正確性在法律上可被質疑，但法律一般推定保單內容已反映各方意圖，除非有力反證；保單可明確把已填妥的投保書及其他補充文件納入為合約一部分，並取代先前的暫保單。

保險憑證角色多樣。在旅遊及海上貨物保險中，它可作為總保單項下保障範圍的摘要而發出，功能與暫保單相近；但與暫保單不同，其後不會另有一份獨立保單，汽車保險則屬例外。①對警方等須知悉法例強制的汽車或遊艇保險是否存在的人而言，憑證是唯一獲法律承認的證明；②它獨立於保單，屬獨立及永久文件；③暫保單會載有保障摘要，憑證卻不一定，汽車憑證只按相關條例訂明格式證明強制保險存在，看不出是綜合還是純法定；④簽發強制保險憑證純因法例要求，保險人不簽發即屬刑事罪行，被保險人與保險人皆可能被檢控；汽車保險一旦取消，保險人必須索回憑證。

概念邊界

三者角色不同：暫保單屬暫時性、設取消條文、日後被保單取代；憑證是獨立及永久文件，只有汽車保險才會在憑證之外另簽保單，旅遊及海上貨物保險的憑證其後不再簽發獨立保單。要注意憑證未必載有保障摘要——旅遊及海上貨物憑證可作保障摘要發出，汽車憑證則只證明強制保險存在。保單雖是最正式證據，但正確性仍可被質疑，且合約本身無須書面亦可有效。

案例

客戶購買新私家車，保險人先簽發載有臨時保險憑證的暫保單，客戶憑此協助辦理車輛登記。暫保單只在一段短時間內有效（例如三十天），期內保險人簽發正式保單及保險憑證取代之。期間警方路檢要查核強制保險是否存在，客戶出示憑證即可，但警方從憑證上看不出保障屬綜合還是純法定。若客戶其後取消保單，保險人必須索回該保險憑證。另一情形：某企業申請按揭，銀行在批出已承諾的貸款前，要求先提交暫保單或保單形式的火險證據。