核保程序 · 发出暂保单、保险单及保险凭证

详解

暂保单是临时文件，实际上等同一份临时保单，本身即已给予保障，并不以日后补交的投保书能否令核保人满意为先决条件，因此对保险人具约束力。其首要作用是书面向被保险人交代保险已按所述条件存在；汽车险最常用，暂保单内含临时保险凭证，用以确认法例要求的汽车保险已经存在，妥善填写的汽车暂保单还可协助办理车辆登记等手续。用途不限于汽车：银行在批出已承诺的按揭贷款前，也可要求以暂保单或保单形式证明火险存在。它给的是无条件保障，但通常设有取消条文，保险人依规定方式发出通知即可中止保障；有效期属暂时性质，例如三十天或另一短时间，期内须签发保单接替。

保单是无形合约的有形证据，最正式亦最常用。一般保险大多属简单合约，不写成书面也能生效，实务上却几乎必定签发，而签发保单往往是核保程序的最后一步，代表核保人完成一切查询、思量与决定后的成果。其正确性在法律上可被质疑，但法律一般推定保单内容已反映各方意图，除非有力反证；保单可明确把已填妥的投保书及其他补充文件收纳为合约一部分，并取代先前的暂保单。

保险凭证角色多样。在旅游及海上货物保险中，它可作为总保单项下保障范围的摘要而发出，功能与暂保单相近；但与暂保单不同，其后不会另有一份独立保单，汽车险则属例外。①对警方等须知悉法例强制的汽车或游艇保险是否存在的人而言，凭证是唯一获法律承认的证明；②它独立于保单，属独立及永久文件；③暂保单会载有保障摘要，凭证却不一定，汽车凭证只按相关条例订明格式证明强制保险存在，看不出是综合还是纯法令；④签发强制保险凭证纯因法例要求，保险人不签发即属刑事罪行，被保险人与保险人皆可能被检控；汽车保险一旦取消，保险人必须索回凭证。

概念边界

三者角色不同：暂保单属暂时性、设取消条文、日后被保单取代；凭证是独立及永久文件，只有汽车险才会在凭证之外另签保单，旅游及海上货物保险的凭证其后不再签发独立保单。要注意凭证未必载有保障摘要——旅游及海上货物凭证可作保障摘要发出，汽车凭证则只证明强制保险存在。保单虽是最正式证据，但正确性仍可被质疑，且合约本身无须书面亦可有效。

案例

客户购买新私家车，保险人先签发载有临时保险凭证的暂保单，客户凭此协助办理车辆登记；暂保单只在一段短时间内有效（例如三十天），期内保险人签发正式保单及保险凭证取代之。期间警方路检要查核强制保险是否存在，客户出示凭证即可，但警方从凭证上看不出保障属综合还是纯法令。若客户其后取消保单，保险人必须索回该保险凭证。另一情形：某企业申请按揭，银行在批出已承诺的贷款前，要求先提交暂保单或保单形式的火险证据。