核保程序 · 投保书

详解

从核保角度看，投保书有五个要点：①唯一资料来源——对相对次要的风险，投保书很可能是唯一实用的查询方法，保险人可能纯粹凭表上答案决定是否接受投保；②其他查询的「触发点」——表上的答案或由答案作出的推论，可能显示需要进一步查询，例如向投保人追问额外问题，或经检验人、其他专业人士作更正式的查询。

③合约的基础：几乎所有一般保险投保书都载有一项声明，说明所提供的资料将成为将订立合约的基础，这就是「合约基础条款」（基础条款）。该声明通常会以关乎资料真实性的保险保证（warranty）形式纳入合约，效果是任何资料的不准确——不论该资料是否重要事实——预计都会令合约自起保日起无效。这与最高诚信原则形成鲜明对比：最高诚信只要求重要事实的陈述实质上正确。这一对比是本节最核心的考点。

④「永久性」文件：由于填妥的投保书对合约担当重要角色，不应被视为暂时性文件。正因其重要，一些保险人在寄发保单文件时会同时附上填妥投保书的副本，提醒被保险人自己曾提供什么资料，而这些资料正是保险人所作承诺的基础。

⑤补充资料：任何专家报告或其他文件（可能源自上述第②点的查询）必须视为投保书的一部分，而且这一点应提请投保人注意。

概念边界

投保书是投保人一方的披露文件，与保险人一方开出条件的报价不同；它也不是保险合约的证据，保单才是合约的有形证据（保单会明确收纳填妥的投保书成为合约一部分）。要分清「基础条款」与「最高诚信」：前者以保证形式处理，任何不准确不论重要与否都令合约自起保日无效；后者只针对重要事实，且要求实质上正确。

案例

投保人为其小型办公室投保财产险，只填了一份投保书，保险人凭表上答案直接承保——这属于「投保书是唯一实用查询方法」的典型情形。另一情形是投保人在表上提到曾有过水浸，保险人据此指派检验人到场作正式查询，检验报告须视为投保书的一部分，并应提请投保人注意。日后若发现投保书上某项资料不准确，即使该项资料并非重要事实，因表上载有合约基础条款并以保证形式纳入合约，合约预计自起保日起无效——保障等同从来不存在，而非由发现日起终止。