工程保險 · 建築工程「全險」保險

詳解

香港各類工程長期不斷，這一險種保費規模龐大，屬工程保險中極重要的業務類別。項目裡以任何方式參與的各方都可以成為受保人，包括委託人（業主）、承辦商等等。實務上的可取做法，是替整個項目安排一份保單，把所有參與者一併列為受保方，寫明名字或不寫明名字皆可；這樣安排有兩重好處：一是不會因各方各自投保而在保障上留下縫隙，二是整體保費比分頭購買更划算。

保單結構分兩部分。第一部分是財產保險，以全險寫法承保指明的財產，通常包括合約工程本身，以及委託人所提供的物料；亦可加保施工用的裝置、設備與機械，用來代替另買一份獨立的裝置及機械保單；清除殘損物的開支同樣可以納入。第二部分轉為責任保險，處理因建築工程而令第三者受傷或財產受損時，被保險人須負的法律責任。

不保事項方面：第一部分除全險保障慣常的那一套不保事項外，還另有幾項專屬的，包括錯誤設計、有缺陷的材料、不良工匠技藝，以及只有在盤點時才被發現的損失。第二部分則不理會被保險人自己財產受損所引致的責任（最典型的就是第一部分所保的工程），並剔走若干危險，其中「減弱或消除支撐力」可另付保費以批單形式買回。

免賠額：第一部分普遍設有，金額隨危險與財產種類而不同；第二部分就第三者財產損壞設免賠額，亦屬慣常做法。

概念邊界

與安裝工程全險的分界在受保工程的性質：本險針對樓宇之類實體的興建，後者針對機器、裝置、鋼結構的架設組裝。與獨立公眾責任保單的分界：本險第二部分只是同一份保單的組成部分，且明文不保被保險人自身財產受損所生的責任。錯誤設計、有缺陷的材料、不良工匠技藝，以及只在盤點時才發現的損失，都不屬第一部分的保障。

案例

某地盤以單一保單承保整個項目，受保方涵蓋委託人及各承辦商，避免各自投保留下缺口。施工期間強風吹塌部分已完成的合約工程，砸毀鄰鋪招牌並擊傷途人。工程本身的損壞與清除殘損物費用走第一部分，按危險與財產扣減免賠額；對店鋪與途人的賠償責任走第二部分，其中第三者財產損壞慣常另設免賠額。若查明塌方源於結構上的錯誤設計，這部分損失落入第一部分的不保事項。又若挖掘令鄰樓支撐力減弱而遭索償，第二部分本已剔除，必須事先額外付費加批單方能獲保。