工程保险 · 建筑工程「全险」保险

详解

香港各类工程长期不断，这一险种保费规模庞大，属工程保险中极重要的业务类别。项目里以任何方式参与的各方都可以成为受保人，包括委托人（业主）、承包商等等。实务上的可取做法，是替整个项目安排一份保单，把所有参与者一并列为受保方，写明名字或不写明名字皆可；这样安排有两重好处：一是不会因各方各自投保而在保障上留下缝隙，二是整体保费比分头购买更划算。

保单结构分两部分。第一部分是财产保险，以全险写法承保指明的财产，通常包括合约工程本身，以及委托人所提供的物料；亦可加保施工用的装置、设备与机械，用来代替另买一份独立的装置及机械保单；清除残损物的开支同样可以纳入。第二部分转为责任保险，处理因建筑工程而令第三者受伤或财产受损时，被保险人须负的法律责任。

除外方面：第一部分除全险保障惯常的那一套除外责任外，还另有几项专属的，包括错误设计、有缺陷的材料、不良工匠技艺，以及只有在盘点时才被发现的损失。第二部分则不理会被保险人自己财产受损所引致的责任（最典型的就是第一部分所保的工程），并剔走若干危险，其中「减弱或消除支撑力」可另付保费以批单形式买回。

免赔额：第一部分普遍设有，金额随危险与财产种类而不同；第二部分就第三者财产损坏设免赔额，亦属惯常做法。

概念边界

与安装工程全险的分界在受保工程的性质：本险针对楼宇之类实体的兴建，后者针对机器、装置、钢结构的架设组装。与独立公众责任保单的分界：本险第二部分只是同一份保单的组成部分，且明文不保被保险人自身财产受损所生的责任。错误设计、有缺陷的材料、不良工匠技艺，以及只在盘点时才发现的损失，都不属第一部分的保障。

案例

某地盘以单一保单承保整个项目，受保方涵盖委托人及各承包商，避免各自投保留下缺口。施工期间强风吹塌部分已完成的合约工程，砸毁邻铺招牌并击伤途人。工程本身的损坏与清除残损物费用走第一部分，按危险与财产扣减免赔额；对店铺与途人的赔偿责任走第二部分，其中第三者财产损坏惯常另设免赔额。若查明塌方源于结构上的错误设计，这部分损失落入第一部分的除外责任。又若挖掘令邻楼支撑力减弱而遭索偿，第二部分本已剔除，必须事先额外付费加批单方能获保。