分擔 · 有關分擔的衡平法則

詳解

所謂重複保險，是指有兩份或兩份以上保單，由被保險人自行購買或由他人代他購買，承保了相同或部分相同的權益，而這些保單保額的總和超過了法律所容許的彌償程度。手冊的經典例子：夫妻二人各以為對方會忘記投保，於是各自為同一房屋及屋內物品買了保險；火災造成二十萬元損失時，他們並不會得到四十萬元賠償，兩家保險人共同分攤這二十萬元。

分擔在操作上分兩步。第一步是對外賠付：在不違反任何保單條文的前提下，任何一位保險人都毋須理會其他保單是否存在，須按自身保單的規定，就像沒有其他保單一樣向被保險人作出賠付。第二步是保險人之間的內部追討：作出彌償之後，該保險人有權要求其他同樣地（但不一定同等地）對同一被保險人負賠償責任的保險人，分擔已賠付的金額。

因此分擔保護的對象其實是保險人之間的公平：被保險人的索償權不因存在多份保單而被拖延，但也不能藉重複保險獲利。要注意「相似地負責」並不等於「平均分攤」，各保險人最終承擔的份額按比率之數計算。

概念邊界

分擔處理的是多個保險人之間對同一損失的分攤，屬於彌償的引伸；代位處理的是保險人賠付後向應負責的第三方追償，兩者方向不同。被保險人雖有多份保單但權益、危險或標的不同的，不構成分擔；同樣，保額總和未超出法律容許的彌償程度，也談不上重複保險下的分擔。人壽這類非彌償性保險不適用分擔。

案例

假設一位業主同時向甲、乙兩家保險人為同一住宅及家居財物投保火險，兩份保單都由他本人購買，承保同一物主權益。火災造成二十萬元損失，他先向甲提出索償。在不違反保單條文的情況下，甲可當作乙的保單不存在，按自身保單條款對該二十萬元損失作出賠付；被保險人不能再向乙就同一損失重複取得賠償，否則總賠款將達四十萬元，超出彌償程度。甲賠付後，有權要求同樣對該被保險人負責的乙分擔已付金額，兩家最終按各自的比率之數承擔，被保險人所得始終是二十萬元。