分擔 · 如何被保單條件更改

詳解

在衡平法則下，各保險人如何分攤損失，對被保險人而言意義不大或沒有意義：他仍可向其中一位保險人取得全額賠付，其後由該保險人向其他保險人追討。但這一格局會被保單條文改變。

手冊列出的條文是比率之數條款，又稱分擔條款。它把保險人的責任限制在該次損失的比率份額之內。後果是：當出現重複保險，而每一份相關保單都載有這類條款時，被保險人便不能再單靠一位保險人取得全數賠償，而必須逐一向各保險人索償其應付的份額。

手冊沿用夫妻同保房屋的例子說明：損失二十萬元，若保險人甲先接到索償，而甲的比率份額是五萬元（百分之二十五），甲並無責任賠付全部損失，只須賠五萬元；被保險人其後須自行找保險人乙，要求乙賠付其比率份額十五萬元（百分之七十五）。可見條款並不減少被保險人最終可得的總額，但把追索的工夫從保險人轉嫁給被保險人，令理賠手續變得繁瑣——這正是中介人應提醒客戶避免重複投保的實務理由。

概念邊界

要分清三層：分擔的衡平法則（保險人之間）、比率之數（份額本身）、比率之數條款（保單對被保險人索償權的限制）。沒有此條款時，被保險人可向單一保險人取得全額；有此條款且各保單都載有時，才須分別索償。此條款影響的是賠付路徑與手續，不改變被保險人可得的總彌償額。

案例

沿用手冊情境：夫妻二人各自為同一房屋及屋內物品投保，火災造成二十萬元損失，兩份保單都是載有比率之數條款的標準火險單。被保險人先向保險人甲索償，甲的比率份額為五萬元，即百分之二十五，故甲只須賠付五萬元，並無責任賠全數。餘下的十五萬元，即百分之七十五，被保險人須自行向保險人乙提出索償。最終所得仍是二十萬元，但要跑兩家公司、開兩份文件。中介人可藉此向客戶說明：重複投保既多付保費，又令索償程序變複雜，並無好處。