分担 · 有关分担的衡平法则

详解

所谓重复保险，是指有两份或两份以上保单，由被保险人自行购买或由他人代他购买，承保了相同或部分相同的权益，而这些保单保额的总和超过了法律所容许的弥偿程度。手册的经典例子：夫妻二人各以为对方会忘记投保，于是各自为同一房屋及屋内物品买了保险；火灾造成二十万元损失时，他们并不会得到四十万元赔偿，两家保险人共同分摊这二十万元。

分担在操作上分两步。第一步是对外赔付：在不违反任何保单条文的前提下，任何一位保险人都毋须理会其他保单是否存在，须按自身保单的规定，就像没有其他保单一样向被保险人作出赔付。第二步是保险人之间的内部追讨：作出弥偿之后，该保险人有权要求其他同样地（但不一定同等地）对同一被保险人负赔偿责任的保险人，分担已赔付的金额。

因此分担保护的对象其实是保险人之间的公平：被保险人的索偿权不因存在多份保单而被拖延，但也不能藉重复保险获利。要注意「相似地负责」并不等于「平均分摊」，各保险人最终承担的份额按比率之数计算。

概念边界

分担处理的是多个保险人之间对同一损失的分摊，属于弥偿的引伸；代位处理的是保险人赔付后向应负责的第三方追偿，两者方向不同。被保险人虽有多份保单但权益、危险或标的不同的，不构成分担；同样，保额总和未超出法律容许的弥偿程度，也谈不上重复保险下的分担。人寿这类非弥偿性保险不适用分担。

案例

假设一位业主同时向甲、乙两家保险人为同一住宅及家居财物投保火险，两份保单都由他本人购买，承保同一物主权益。火灾造成二十万元损失，他先向甲提出索偿。在不违反保单条文的情况下，甲可当作乙的保单不存在，按自身保单条款对该二十万元损失作出赔付；被保险人不能再向乙就同一损失重复取得赔偿，否则总赔款将达四十万元，超出弥偿程度。甲赔付后，有权要求同样对该被保险人负责的乙分担已付金额，两家最终按各自的比率之数承担，被保险人所得始终是二十万元。