可保權益 · 何時需要

詳解

這是可保權益裡最容易出選擇題的一節，重點是時間點。①人壽保險：可保權益只須在保單起保時存在。手冊的例子是一名女子就丈夫的生命投保終身壽險，丈夫數年後身故，保險人發現兩人在身故時已不再是夫妻，即該女子在死亡發生時對該生命已無可保權益；但這種缺乏並不會令她喪失領取身故利益的資格。因為門檻在起保一刻已經跨過。

②水險：可保權益只須在損失發生時存在。也就是說，投保時縱使尚未取得對該批貨物的權益，只要在損失當時已有，索償仍可成立。

③手冊進一步指出，上述水險法則大概也適用於其他類型的彌償保險。換言之，一般財產、責任等彌償性質的保險，重點看損失時有無可保權益。請留意手冊用的是「大概」這種保留語氣，答題時不宜寫成絕對規則，但在選擇題中應選與水險一致的取向。

記憶口訣可以是：壽險看「頭」，彌償看「尾」。理解其道理也不難：壽險是給付型合約，保額在投保時已固定；彌償保險的賠付以損失時的實際利益為準，自然要求損失當刻有可保權益。

概念邊界

這一節只處理時間點，不處理可保權益是否成立（3.1.3）或從何而來（3.1.4）。要與轉讓區分：轉讓保險合約要求轉讓人與承讓人在轉讓當刻都有可保權益，那是另一個時點規則。另外，壽險在起保後失去可保權益不影響索償，但這不等於壽險可以在起保時也沒有可保權益。

案例

一位女士在婚姻存續期間就丈夫的生命投保終身壽險，起保時以配偶身分擁有可保權益。數年後二人已不再是夫妻，其後前夫身故，她向保險人提出索償。保險人雖發現身故時她已無可保權益，但因壽險只要求起保時存在，她仍有資格領取身故利益。反過來，若同一位女士投保的是一份彌償性質的財產保單，而損失發生時她對該財產已無任何權益，索償的基礎便會不同。