合約法 · 合約元素和要點

詳解

先記缺陷合約的三種形態。無效合約在法律上根本不存在，全無效力；在保險上，無效合約下已繳的保費一般須退回，已支付的保險金亦然。可使無效合約表面有效並一直有效，除非及直至受屈一方在知悉自己擁有該選擇權後的合理時間內，把合約視為自訂立時起即屬無效；投保階段遺漏或錯誤提供重要資料、違反某些類型的保單條件，都會造成這種後果。不能強制執行的合約並非無效，只是某項要求尚未完成（如土地租約未繳印花稅、水險單未發出），把手續補做即可恢復可執行性，即使損失已經發生後才補發水險單亦然。

再看六項元素。要約人可以是有意投保的一方（例如填交投保書），也可以是保險人（例如作出反要約或表示願意續保），視乎事實所顯示的意向；因此說「填寫投保書就是向保險人發出要約」在技術上並不準確。承約的內容必須與要約完全相同；若一方要求增加保費或附加保單限制，這項意向一經傳達便構成反要約，原要約隨之失效，原要約人反過來成為受要約人。

代價方面，被保險人的代價是繳付保費的承諾，保險人的代價是按保單條款付款或補償的承諾。兩點例外要記：所保事故在保費繳付前發生，被保險人仍可索償，保險人另行追討未繳保費，但保單可指定實際付款才算代價而凌駕此法則；保險人的代價是承諾而非實際賠付，保期屆滿無賠付亦不構成缺乏代價。行為能力上，精神錯亂者與未成年人可推翻其合約，公司不得越權。合法性上，涉及犯罪或走私貨物的保險不獲承認，但若合約僅因保險人未符合法定授權要求而違法，法院仍可為被保險人強制執行賠付。商業協議則被推定具有訂立法律關係的意向。

概念邊界

三種缺陷要分清：無效是自始不存在、保費與已付保險金一般須退回；可使無效是有效但受屈方可選擇推翻，須在知悉選擇權後合理時間內行使；不能強制執行是合約有效，只欠手續。要約與承約的分界在於內容是否完全一致，任何改動即成反要約而非承約。代價指的是承諾本身，不等於實際付款；契據下的承諾則不需代價，那屬於合約種類的範圍。

案例

一名香港客戶經持牌保險代理人遞交人壽保單投保書，通常被視為發出要約。核保後保險人認為客戶健康狀況需要加費並附加除外責任，於是發出加費通知——這構成反要約，原要約隨即失效，須由客戶接受後合約方告成立。若客戶尚未繳付首期保費而所保事故已發生，按法則他仍可依合約條款索償，保險人另行追討欠繳保費；但假如保單明訂以實際收妥保費作為代價，則該條文凌駕上述法則，中介人必須向客戶講清楚。