可保權益 · 如何產生

詳解

① 人身方面：每個人對自己的生命與肢體等都有可保權益，對配偶的生命同樣有。此外還可為未滿十八歲的子女，或在其監護之下而未滿十八歲的人投保；手冊特別點明，這樣訂立的保單不會因為受保人到了十八歲就失效——這是常考的細節。

② 有形財產方面：絕對擁有權是最直接的例子。除此以外，權利低於絕對擁有權的人也各自有權就相應財產投保：遺囑執行人與遺產管理人可為遺產投保，信託人可為信託財產投保，承按人可為按揭財產投保。受託保管人（在貨品擁有人或其代理人同意下管有貨品，但雙方無意轉移擁有權的人）可就其保管中的貨品投保。

③ 責任方面：任何人就自己的作為或不作為都可能承擔法律責任，這稱為直接責任或首要責任，可以投保，某些情況下投保更是強制性的。轉承責任同樣可保，例如僱主投保僱員疏忽等行為令公眾受損而須由僱主承擔的責任。

④ 其他合法權利：若某人的合法權利可能被侵犯，或可能失去將來的收入，因而處於潛在損失的位置，便有權就該風險投保，典型例子是業主／房東投保火災之後收不到租金的損失。

另有一條註釋常被出題：獲委託人授權代為安排保險的代理人，享有與委託人相同、程度也一致的可保權益。所以物業管理公司獲大廈各業主授權購買火險，即使保單上寫的被保險人是該管理公司而非業主，也不會因欠缺可保權益而無效。

概念邊界

本節回答「在哪些身份／關係下會產生」，不等於 3.1.3 的必要條件（要有可保的標的、標的須為該保險的標的、須有法律認可的關係），也不等於 3.1.5 的時點要求。另須注意：單靠財務關係不足以產生可保權益，債權人雖對債務人的生命有可保權益，卻不能因此為債務人的財產投保，除非該財產已按揭給他；盜賊管有贓物亦無權投保。

案例

香港一家物業管理公司受一幢大廈各業主委託管理，業主授權它統一安排火險，保單上列明的被保險人是該管理公司。其後大廈發生火警，保險人質疑管理公司並非業主、欠缺可保權益。按手冊，代理人在獲授權範圍內享有與委託人相同且程度一致的可保權益，因此該火險不會因欠缺可保權益而無效。同一大廈內，一位業主把單位出租，他亦可就火災之後損失的租金投保，因為這屬於潛在收入損失的合法權利保險；而大廈地下一間貨倉代客保管貨品，作為受託保管人，它也可以為所保管的貨品投保。