误报年龄或性别

详解

手册先作一项提示：这里讲的是申报错误。若在生的受保人日后自愿接受变性手术，情况另作处理，应先征询该保险人的意见。之所以要设专门条款，是因为年龄与性别是厘定保费的基础，一旦与事实不符，保费与／或保险利益都会明显偏离原来应有的水平。

处理方法按发现时点分两类。第一类是索偿发生之后才发现：应付的保险利益金额向上或向下调整，调至以正确年龄／性别、按已缴的同一笔保费本应可获得的水平。但手册另加英式做法的注解：若保险人采用最常见的英式惯例，调整只会向下；如果错误显示保单持有人多缴了保费，保险人会退还多缴部分（不计利息），而不会把应付利益向上调整。此点须向使用英式保单的保险人查明。

第二类是索偿发生之前已发现：保单持有人通常有两个选择——①保额维持不变，先计算按正确年龄或性别本应缴付的保费，然后由保险人退还多缴款项或由保单持有人补缴差额；②调整保额，把保额改为已缴保费按正确年龄或性别本可购得的金额。手册注明，就这一点而言英式惯例并无分别。

概念边界

误报年龄或性别属于计价基础出错的技术性更正，处理方式是调整金额，保单本身继续有效；它不同于违反披露责任下的重大失实陈述，后者可能引致保险人主张合约无效。它亦不同于不可异议条款：不可异议期届满后保险人虽不能再就失实陈述提出异议，但年龄／性别的更正仍可进行。此外，自愿变性手术不属本条所指的「误报」，须另行向保险人查询。

案例

李女士投保终身寿险时把出生年份写错，令申报年龄比实际小两岁，保费因而偏低。若在她身故索偿时才发现，保险人会按正确年龄、以她实际已缴的同一笔保费重新计算应得的死亡保险金，并把赔款下调至该水平。若保险人采用英式惯例，而错误的方向相反、显示她多缴了保费，则保险人会退还多缴的保费而不计利息，并不会把死亡保险金向上调整。若错误是在保单生效多年后、尚未发生索偿时由保单服务部门核对身分证明时发现，李女士可以选择保额不变而补缴保费差额，或维持已缴保费不变而把保额调低至该笔保费按正确年龄本可购得的金额。