宽限期

详解

考点一是长度与适用范围：宽限期通常不少于30日或31日；它只针对续期保费，保单的首期保费并不享有宽限期。换句话说，第一期保费不缴清，保单根本不会生效，谈不上宽限。

考点二是效力：在宽限期之内缴付的保费，视为按时缴付，保障不中断；若没有这条条文，保费一过期未缴，保单便会失效（lapse）。

考点三也是最容易失分的一点：宽限期并非免费保险期。①若受保生命在宽限期内、保费仍未缴清时身故，保险人仍会赔付，但会从应付的身故保险金中扣起该笔到期保费；②若受保生命活过宽限期而保费仍未缴，在没有其他条款（例如不能作废条款，见4.5）另行处理的前提下，英式保单由保费到期日起失效，美式保单则在宽限期届满时才失效——后者等于额外送了一个月的保障，因此才会出现「免费保险」的说法。这一条英式／美式的差别是命题常客。

考点四：对非传统保单（例如万用寿险），可能另设特别的处理条文，不必然照搬上述模式。

概念边界

宽限期处理的是「保费迟缴但保障暂时不断」的过渡期，与失效之后的补救无关：保单已失效再要恢复，属于复效（4.7）的范畴，须另行申请。它也不同于不能作废条款（4.5）——后者是在保单已积存现金价值的前提下，用现金价值维持保单或换取其他选择；宽限期本身不动用现金价值。另外，它不涉及冷静期那种可退保费的消费者保障，也不适用于首期保费。

案例

陈先生的终身寿险每年缴费，保费到期日为3月1日，保单载明30日宽限期。若他在3月20日才缴付，仍视为按时缴付，保障从未中断。若他一直未缴，而受保生命在3月15日身故，保险人仍须赔付身故保险金，但会在赔款中扣除这笔到期保费。若他直到宽限期结束仍未缴付，且保单未触发不能作废条款：假设该保单为英式条文，保单会追溯至3月1日失效；假设是美式条文，则于宽限期届满时才失效，中间等于多得一段保障。持牌保险代理人应及早提醒客户，别把宽限期当成「免费多保一个月」。