复效

详解

手册把复效比喻为让「死去」的保单重新获得生命。要注意两层意思：其一，保险人与保单持有人只要双方同意，随时可以让保单复原；其二，条款里的「复效」讲的是保单持有人的一项权利，即在规定时间内可以要求把失效的保单恢复效力。

可行使的时限由各保险公司自订，手册指出各家会有分别，而五年是相当具代表性的年期。行使对象上有一条硬界线：这项权利一般只适用于已失效的保单，不适用于已经退保的保单。

保险人通常会附加下列条件：①提交持续可保性的证明，即证明受保人健康状况仍然良好；②清还任何未偿还的保单贷款连同利息；③补缴到期未付的保费，并按订明利率加计利息；④缴付一笔复效费用；⑤由复效日重新起算一段可异议期（见4.2）；⑥由复效日重新起算一段自杀免责期（见4.12）。后两项最值考生留意：复效并非把旧保单原封不动地接回来，而是在这两方面把「时钟」重新拨回起点，保险人因此重新取得一段可以就失实陈述提出异议的时间，以及一段自杀不赔的期间。

概念边界

复效不同于宽限期：宽限期是保单尚未失效前的缓冲，付清保费即当作从未中断；复效处理的是已经失效之后的补救。它也不同于退保：保单一旦退保，合约关系已了结并取回现金价值，手册明确指出复效权一般不及于已退保的保单。此外，复效并非自动发生，须由保单持有人提出并满足健康证明、补缴保费连息、清还贷款、缴付复效费等条件；保险人若不接受可保性证明，可以拒绝。

案例

陈先生的终身寿险因连续欠缴保费而失效。两年后他收入回稳，向保险人申请复效。保险人按条款要求他：提交体检报告证明健康良好、补缴期间到期的保费并按订明利率加计利息、清还失效前尚未偿还的保单贷款连利息，并缴付一笔复效费。保单复效后，保险人向他说明：可异议期与自杀免责期均由复效当日重新起算。若陈先生当年不是任由保单失效，而是主动退保取回现金价值，则这份保单已经终结，他便不能援引复效条款，只能重新投保并按当时年龄核保。