不可异议条款

详解

保险人质疑合约有效性，最常见的理由是投保人违反最高诚信原则，即遗漏披露或就重要事实作失实陈述。不可异议条款为这类质疑设下时限：典型条文写明，合约在受保生命在世时由保单发出日起已生效两年后，保险人一般不得再提出异议或质疑。条文中「于受保生命在世时」这句不可省略；若省略了，而受保生命在可异议期内身故，受益人便可能拖延到该期间届满后才提出给付申请，藉此套取条款的保护。

三项限制要背清楚：①欺诈。按香港法律，若证实索偿人或被保险人有欺诈行为，便不能倚赖此条款，因为不论合约怎样写，香港法律都不会助长欺诈。故若不披露构成欺诈性违反最高诚信责任，保险人仍可不理会该条文而推翻合约。②合约非法。此条款不能阻止保险人提出合约非法的问题，例如以欠缺可保权益为由。③英式对应条文。英式保单称为不可争议条款，英格兰法院曾判定，除非条文明文述及疏忽，或不作此解释条文便无法理解，否则它不能阻止保险人以被保险人疏忽的失实陈述为由拒赔。

手册给的典型例子：保单纯依保单持有人自行申报的健康及其他资料安排，他未披露足以令谨慎的承保人不予承保的重要资料，三年后身故。按最高诚信的一般规则保险人本可推翻合约，但受此条款凌驾效力所限而不能——除非属欺诈。

概念边界

它限制的是保险人「事后质疑合约有效性」的权利，不是免除投保人的披露责任；披露责任在合约订立时即告终止（除非另有私人协议），两者不是同一件事。它也不涵盖合约非法（如欠缺可保权益）与欺诈，这两类情形不受两年期保护。另须与自杀除外条款区分：那是限制某类死因的赔付，不是限制质疑合约效力。

案例

投诉个案六：保单持有人签署投保申请书后第四天上午接受保险人医生体检，同日下午因右颈腺肿及后中鼻膈出血向私家医生求诊，被怀疑患鼻咽癌，但他在投保书及体检时均未提及上述病徵；保单生效三年后他因鼻咽癌离世，保险人以没有披露重要事实拒付死亡保险利益。投诉委员会认为投保书问的是「病症」，无证据显示他隐瞒已知或已确诊的疾病；投保书上亦无条文要求他在签署后、保单生效前通报健康变化。更关键的是两年可争议期已过而无欺诈证据，故裁定应引用不可异议条款，索偿人得直。