不能作废条款

详解

大多数传统人寿保险计划在生效一段时间后会累积现金价值，定期寿险计划则属例外（不累积现金价值）。「作废」意指权利被剥夺或丧失，「不能作废」就是在中断缴付保费这种情形下，仍不会失去该等权利。若保单没有相反的特定条款，保费在宽限期届满前仍未缴付，保单便会失效。

常规的不能作废条款包含两部分。第一部分：保单不会因中断缴付保费而失效，除非收到相反指示，保险人会动用保单现金价值代缴到期保费，直至现金价值用尽为止，期间保单以全额继续有效。要注意，部分保险人并不把它当作不能作废利益，而视为一项独立的保单条款，称为自动保费贸款条款（保费自动垫缴条款，APL）。

第二部分：具有现金价值或红利价值的保单，持有人若决定不再缴付任何保费，可在三个选择中择一：①退保现金价值（退保价值）——保单所有人中止保单时获付；②减额清缴保险——以净现金价值作整付保费，购买与原保单同一计划但保额较低的人寿保险；③展期保险——以净现金价值作整付保费，购买保额与原保额相同的定期寿险，保险期长短取决于净现金价值多少。

关键程序点：上述三个选择只在保险人收到中断缴费的决定通知后才适用；若只是停缴而没有发出选择通知，便会触发自动保费贷款条款；不含该条款的保单则常规定自动采用展期保险。

概念边界

不能作废条款针对的是「停缴保费」情形下现金价值不被没收，与宽限期（保费逾期后的缴费窗口）、复效（保单已失效后重新生效的权利）分属不同阶段。定期寿险计划不累积现金价值，因此不在其适用之列。减额清缴保险与展期保险都不是新增保障，只是把已有净现金价值转成整付保费。此外，用现金价值主动借款属保单抵押贷款，不是不能作废选择。

案例

陈先生持有一份已累积现金价值的终身寿险，因转职而停缴保费。若他没有向保险人发出任何通知，保险人便会启动自动保费贷款条款，以现金价值代缴到期保费，保单继续按全额有效，直至现金价值耗尽。若他书面通知保险人决定不再缴费，他可以选择：直接退保取回退保现金价值；或以净现金价值作整付保费换成保额较低、同属终身寿险计划的减额清缴保险；或换成保额与原保额相同、但保障年期由净现金价值决定的展期保险。若其保单并无自动保费贷款条款而他又未作选择，则常规上自动采用展期保险。