理赔 · 退保

详解

退保索偿的申索人仍然在生，因此期满索偿里的多数考虑同样搬得过来。手册点名四处要留神：

①所有权证明：有资格领取现金价值的，包括保单所有人、承让人，以及受托人或破产管理人。保单一时找不到时的处理沿用期满索偿那一套——先作合理搜寻，仍无着落则要求索偿人就遗失作出宣誓声明，并以书面承诺对保险人在未见保单情况下赔付所生的损失作出弥偿。

②调整：应付款项要把欠缴保费、保单费用、保单贷款及其利息一并计算在内。

③解约：须取得合适的解除责任凭证（release），并妥善顾及承让人或任何第三者在保单上的利益。

④其他查问：面对退保申请，保险人与中介人都该格外留神。中止保险固然是保单所有人的权利，但以审慎有礼的方式多问几句往往有帮助，有助识破可能的欺诈意图，例如洗黑钱。

手册最后还向销售一侧提醒：保单本来切合客户的真实需要，但客户遇上突如其来的变故时，第一反应常是把保险取消，这未必对他最有利，其实可能存在更适合的做法，例如动用保单抵押贷款，或运用不能作废条款。中介人应把这些选项摊开来让客户比较，而不是照单办理退保。

概念边界

退保是保单所有人在生时主动终止合约，与期满索偿（保单自然到期）及死亡索偿（受保生命身故）区分。它也不等同于不能作废条款本身：不能作废条款是保单条文，规定保费停缴或终止时可选的处理方式，退保只是服务／理赔部门处理其中一种申请的程序。请注意退保有权收款人多了破产管理人一类，这是与期满索偿名单的差别所在。

案例

一名客户因突然失业，要求把已供款多年的储蓄寿险退保套现。中介人先作礼貌查问，了解到他只需要短期周转资金，于是说明退保后保障即告终止，并提出替代方案：可申请保单抵押贷款，或利用不能作废条款保留部分保障。客户仍决定退保，保险人遂核实其为保单所有人（保单未经转让、亦非信托财产），把欠缴保费、保单费用、保单贷款及利息计算后得出应付金额，取得客户签署的解除责任凭证再行支付；过程中亦对是否涉及洗黑钱保持警觉。