復效

詳解

手冊把復效比喻為讓「死去」的保單重新獲得生命。要注意兩層意思：其一，保險人與保單持有人只要雙方同意，隨時可以讓保單復原；其二，條款裡的「復效」講的是保單持有人的一項權利，即在規定時間內可以要求把失效的保單恢復效力。

可行使的時限由各保險公司自訂，手冊指出各家會有分別，而五年是相當具代表性的年期。行使對象上有一條硬界線：這項權利一般只適用於已失效的保單，不適用於已經退保的保單。

保險人通常會附加下列條件：①提交持續可保性的證明，即證明受保人健康狀況仍然良好；②清還任何未償還的保單貸款連同利息；③補繳到期未付的保費，並按訂明利率加計利息；④繳付一筆復效費用；⑤由復效日重新起算一段可異議期（見4.2）；⑥由復效日重新起算一段自殺免責期（見4.12）。後兩項最值考生留意：復效並非把舊保單原封不動地接回來，而是在這兩方面把「時鐘」重新撥回起點，保險人因此重新取得一段可以就失實陳述提出異議的時間，以及一段自殺不賠的期間。

概念邊界

復效不同於寬限期：寬限期是保單尚未失效前的緩衝，付清保費即當作從未中斷；復效處理的是已經失效之後的補救。它也不同於退保：保單一旦退保，合約關係已了結並取回現金價值，手冊明確指出復效權一般不及於已退保的保單。此外，復效並非自動發生，須由保單持有人提出並滿足健康證明、補繳保費連息、清還貸款、繳付復效費等條件；保險人若不接受可保性證明，可以拒絕。

案例

陳先生的終身壽險因連續欠繳保費而失效。兩年後他收入回穩，向保險人申請復效。保險人按條款要求他：提交體檢報告證明健康良好、補繳期間到期的保費並按訂明利率加計利息、清還失效前尚未償還的保單貸款連利息，並繳付一筆復效費。保單復效後，保險人向他說明：可異議期與自殺免責期均由復效當日重新起算。若陳先生當年不是任由保單失效，而是主動退保取回現金價值，則這份保單已經終結，他便不能援引復效條款，只能重新投保並按當時年齡核保。