不可異議條款

詳解

保險人質疑合約有效性，最常見的理由是投保人違反最高誠信原則，即遺漏披露或就重要事實作失實陳述。不可異議條款為這類質疑設下時限：典型條文寫明，合約在受保生命在世時由保單發出日起已生效兩年後，保險人一般不得再提出異議或質疑。條文中「於受保生命在世時」這句不可省略；若省略了，而受保生命在可異議期內身故，受益人便可能拖延到該期間屆滿後才提出給付申請，藉此套取條款的保護。

三項限制要背清楚：①欺詐。按香港法律，若證實索償人或被保險人有欺詐行為，便不能倚賴此條款，因為不論合約怎樣寫，香港法律都不會助長欺詐。故若不披露構成欺詐性違反最高誠信責任，保險人仍可不理會該條文而推翻合約。②合約非法。此條款不能阻止保險人提出合約非法的問題，例如以欠缺可保權益為由。③英式對應條文。英式保單稱為不可爭議條款，英格蘭法院曾判定，除非條文明文述及疏忽，或不作此解釋條文便無法理解，否則它不能阻止保險人以被保險人疏忽的失實陳述為由拒賠。

手冊給的典型例子：保單純依保單持有人自行申報的健康及其他資料安排，他未披露足以令謹慎的承保人不予承保的重要資料，三年後身故。按最高誠信的一般規則保險人本可推翻合約，但受此條款凌駕效力所限而不能——除非屬欺詐。

概念邊界

它限制的是保險人「事後質疑合約有效性」的權利，不是免除投保人的披露責任；披露責任在合約訂立時即告終止（除非另有私人協議），兩者不是同一件事。它也不涵蓋合約非法（如欠缺可保權益）與欺詐，這兩類情形不受兩年期保護。另須與自殺除外條款區分：那是限制某類死因的賠付，不是限制質疑合約效力。

案例

投訴個案六：保單持有人簽署投保申請書後第四天上午接受保險人醫生體檢，同日下午因右頸腺腫及後中鼻膈出血向私家醫生求診，被懷疑患鼻咽癌，但他在投保書及體檢時均未提及上述病徵；保單生效三年後他因鼻咽癌離世，保險人以沒有披露重要事實拒付死亡保險利益。投訴委員會認為投保書問的是「病症」，無證據顯示他隱瞞已知或已確診的疾病；投保書上亦無條文要求他在簽署後、保單生效前通報健康變化。更關鍵的是兩年可爭議期已過而無欺詐證據，故裁定應引用不可異議條款，索償人得直。