续保及取消

详解

这一节只有两个子知识点，主线是同一条时间轴上的两个点：期满之后与期满之前。

2.4.1 处理期满之后。关键定性是每次续保都构成新合约，即使沿用同一张保单文本。由此推出四项特征：保险人可趁机重新检讨可保性与条款，但新条款须取得被保险人同意；最高诚信原则在续保一刻重新启动，合约订立后或上次续保后新出现的重要资料必须披露；条款可自由商议，要约与承约原则同样适用；保险人并无法律义务提醒续保日期，不提醒而被保险人亦不行动，保单便在期满时自然失效。

2.4.2 处理期满之前。大前提是没有自动的取消权，须来自保单条文或法律，否则要双方同意。设有取消条款便必然包含保险人的取消权，须按订明方式知会（例如提前7天、挂号邮件寄往最后为人所知的地址），退款按比例；被保险人一方通常亦有取消权，但退款可能只按短期费率表计算，金额低于按日数比例，部分保单更要求期内未曾索偿。实务上保险人极少援引，例外是涉嫌欺诈与灾难性经验；援引时任何一方都无须解释原因。

两者的连接点，也是本节最要紧的一句：期满时没有再订新约，保单只属自然失效，切勿写成「取消」；取消一词只留给保障在期满日之前被提早终止的情况。守住这条界线，本节大半题目已经解决。

概念边界

本节讲合约的终结与延续，输入端的披露与危险分类属 2.1，报价签发与保费征款属 2.2，条文本身怎样写属 2.3（取消条件在 2.3.2 只作常见保单条件列举，运作细节在本节）。要分清失效与取消：期满未续保属自然失效，不涉退费计算；保障在期满前被中止才是取消，并按不同基准退保费。保险人已能证明欺诈而即时终止保单，属独立权利，不算援引取消条款。

案例

某公司投保一年期财产保单，全年保费假设为 12,000 元。续保前，该公司在上次续保后新增了存放易燃物料的仓库，属须于续保时披露的重要资料；保险人据此重新核保并提出加费及新增防火条款，公司可商议、可不续保。若公司一直不回覆而保险人亦不再跟进，保单在期满当日失效，这不是取消，不能要求任何比例退款。另一走向：保单期内该类业务经验极差，保险人依条款所订方式，向公司最后为人所知的地址寄出挂号信并给足 7 天预告，取消由保障第 66 日起生效，退款为 12,000×300/365；若改由公司自行提出取消，保单当时已生效 35 日，按短期费率表当作两个月、保险人已赚全年 30%，退款只有 12,000×70%，明显少于按日数比例。