核保程序 · 保费征款

详解

香港汽车保险局（MIB）：即使第272章已规定须投保第三者保险，仍有受害者因欠缺有效保险、保单条款被违反令保险人得以否认责任、或保险人无偿付能力而追不回判定赔偿。MIB 的首要目的，是让道路上使用汽车致人死伤的法律责任索偿得到赔付（以属该条例强制范围的使用为限），获授权承保汽车第三者保险者一律须入会。介入情形三类：不受保「法令」责任的判定债项 28 天内全部或部分未付；恐怖主义行为引起的「法令」责任获判决；最终索偿因保险人无偿付能力未获全数赔付。前两类走「第一基金计划」，第三类属「第二基金计划」。逃逸个案因无从起诉身份不明司机，若 MIB 认为有理由确定伤亡由疏忽驾驶造成，可透过第一基金以特惠形式给予财务支援。经费来自汽车保费 3% 的征款，款项不属保险人所有，必须转交。

雇员补偿方面有三条安排：依第365章设立的雇员补偿援助计划，向拿不到工伤补偿及赔偿的受伤雇员或身故雇员家人付款，征款率现为雇员补偿保费的 5.8%，但保险人无力偿债个案已由 ECIIB 独家负责；ECIIB 由全港雇员补偿保险人组成，就保险人无力偿债致不获赔的保单持有人作弥偿，供款为雇员补偿保费的 2%；政府另设 100 亿元财务安排承接恐怖主义风险，参与自愿，不参与而仍要承保者须向保监局证明可取得替代保障，参与者每月按当月毛保费的 3% 缴费。

保监局征费：保监局在运作及财政上独立于政府与业界，第41章授权其向保单持有人收取保费征费。2018 年 1 月 1 日起经保险公司代收，除法例豁免者外适用于所有新造或现行人寿及一般保单，须与保费同缴；首阶段为每保单年度保费的 0.04%，逐步升至 2021 年 4 月最后阶段的 0.1%，每张保单设上限。

概念边界

征款不是保费本身，也不构成保险人收入，性质是代收转交。三项雇员补偿安排要分清：援助计划针对雇主或保险人未履行补偿，无力偿债个案已划归 ECIIB，恐怖主义则由政府安排且自愿参与。MIB 只处理属强制第三者保险范围内的道路使用致死伤责任，车身损毁不在其列。保监局的保费征费向保单持有人收取，与它向保险公司及特定服务使用者收取的费用属两回事。

案例

某行人遭私家车撞伤，法庭判司机须赔，但司机当时并无有效第三者保险，判定债项超过 28 天仍未获支付。伤者可向香港汽车保险局求偿，由第一基金计划赔付。若司机撞人后逃离现场、身份无法确认，只要 MIB 认为有理由确定伤亡由疏忽驾驶造成，仍可透过第一基金以特惠形式提供财务支援。另一情境：某雇员补偿保险人清盘，保单持有人的索偿无从赔付，此个案归 ECIIB 依无力偿债计划弥偿，而不是走雇员补偿援助计划。