保单措词、条款及条件 · 常用保单除外责任及条件

详解

先看除外责任。它可以适用于整份合约，称为通用除外责任；也可以只从个别保单部分剔除一部分保障，称为部分的除外责任。所有保险合约都会有一些除外责任，因为保险是商业经营，不可能提供毫无限制的保障。即使保单文件上没有写出任何除外责任，法律仍会隐含某些附带条件，视为适用于任何保险合约，欺诈这项除外责任就是例子。个别风险另外还可能被核保人加上特定条款或限制。

再看保单条件。非水险保单通常载有一组标示为「保单条件」或「条件」的条款，用来界定双方之间的重要关系及各自的权利与义务。常见的有六项：①索偿或保险金要求——处理提出索偿的程序及双方的权利义务；②仲裁——订明解决索偿纠纷的程序，由仲裁员担当双方的「私人法官」；③取消——一般保险合约通常给予保险人取消保单的权利，而大多数（甚至所有）保单同时也给予被保险人取消权；④比例分摊——对损失发生当时保额不足的情况施以惩罚的条文；⑤保单修改法律状况——弥偿保单很可能提及随附的代位与分担两项原则，并可能以合约方式修改这两项原则的应用；⑥可调整的保费——当保费因按工资、销售额等可变因素计算而只属临时性质时，条件会要求被保险人保存足够记录，以便在保单期满时算出精确保费并作调整。

温习时可把两者的分工记牢：除外责任划出保障以外的范围，保单条件则规范合约如何运作、双方各自要做什么。

概念边界

除外责任与保单条件位置相邻但功能不同：前者界定不受保的事项，后者规范程序与双方义务，考试选项常互相混插。比例分摊针对的是保额不足，与自负额、免赔额、起赔额这类先行自付或起赔门槛不同。这组条件是就非水险保单而言，水险另有其惯例。此外，保证属特别条款、常见于承保表，不等同于此处的保单条件。

案例

一家工厂向保险人投保，保费按全年工资总额计算，投保时只能以估算工资收取临时保费。保单中的可调整保费条件因此要求该公司保存足够的工资记录，待保单期满再据实计算精确保费并多退少补。同一份保单另载比例分摊条件：假设发生火警时厂房实际价值远高于所投保额，赔款便会因保额不足而被惩罚性扣减。其后双方就赔款金额争持不下，仲裁条件让他们把争议交由仲裁员以「私人法官」身分处理。至于该公司若怀疑对方蓄意造假，即使保单没有明文列出，法律亦隐含欺诈这项除外责任。