保单措词、条款及条件 · 保证、条件及陈述

详解

保证是被保险人向保险人作出、须确实遵守的承诺，形式有四：有所为（盗窃保险下装设警钟、保持运作并于工作时间以外开启）、有所不为（火险下不在受保处所存放易燃液体）、确认某些事实存在（投保书声明中承诺答案完整真实）、否定某些事实存在（无抽烟习惯）。一经违反，保单责任自违反日起自动解除，且不问违反与损失有无因果关系；保险人无须另行撤销合约，亦不产生退还保费的权利，唯一例外是风险开始前已违反者可全数退费。香港保险业联会《承保商专业守则》作出纾缓：仅当违反与损失之间有因果关系，或违反属欺诈，会员方可据此拒赔。保证多属明示（标准的或由核保人就个别风险施加），技术上亦可隐含，如《海上保险条例》所隐含的船舶适航保证。

「条件」须分清保险术语的保单条件与法律术语的合约条件：后者属基本条款，违反后受屈一方可把合约当作已废除并另寻补救；前者是订明双方重大关系、权利与责任的标准书面条文，性质有基本也有不基本。按运作时间可分三类：合约生效前的先决条件（失实陈述条件）、合约生效后的条件（人身意外保险保单期内转换职业须通知并获保险人同意）、责任出现前的先决条件（违反不毁掉整份合约，只令该宗索偿无效）。条款性质取决于双方意图，当事人给的名称只是意图的表示，不起决定作用。

陈述是一方就拟保风险向另一方作出的事实或所信说法，可口头或书面，不真实者称失实陈述。只有对风险具重要性的陈述才须为真（火险投保人错报年龄即不具重要性）；事实陈述只须实质上正确，所信陈述只须真诚作出；陈述即使不载于保单，陈述法仍然适用。

概念边界

保证要求确实遵守，违反即自动解除责任且不问因果；陈述宽松得多，只有具重要性者须真实，事实陈述实质正确、所信陈述真诚作出即算真实。保单条件是保险术语，指一组订明双方权利义务的条文，与合约法上指基本条款的合约条件不同义。违反责任出现前的先决条件只使该宗索偿无效，并不等于整份合约作废，也不是保证的自动解除责任。

案例

某零售店投购盗窃保险，保单载有保证，要求装设警钟并于工作时间以外开启。店主某晚忘记开启警钟，其后店内因水管爆裂致存货损毁而提出索偿（情境为假设）。按严格的法律规则，违反保证自违反日起自动解除保单责任，即使未开警钟与水浸损失毫无关联亦然。不过该保险人是香港保险业联会会员，须遵守《承保商专业守则》：违反与损失之间并无因果关系，亦不涉欺诈，故不得以此违反拒赔。换一情形，若店主在受保风险开始之前已违反该保证，则可获全数退回保费。