保单措词、条款及条件 · 保单及保单承保表

详解

先记两个前提：在香港，保单措词不受规管，保险人可自行设计并推出自己的产品；但实务上大多数保险人所用的措词与市场上流通的相当接近，因此可以用具代表性的例子说明一般做法。

形式上分两类。浅白英语保单是为摆脱法律文件传统正式用词而来，行文改用第一、第二身，写「我们」和「你们」，不写「本公司」「该被保险人」，文件常做成细小的小册子，有时还加入插图和卡通画；这种表达方式多用于个人险种，而非商业风险。承保表式保单使用已久，是研习的基础。

承保表式保单分六部分。①承保表：只载与该受保风险有关的专属资料，包括保单编号、被保险人详情（姓名、地址、职业、年龄等）、保单限额（保额、责任限额等）、有效期（生效日、续保／届满日等）、保险标的描述、保费、保险中介人身份（如在保单中出现）、任何适用的特别条款（例如要求施行具体改良风险措施的保证）、任何额外利益（附加危险等），以及任何批单。②敘文条款（前言）：合约的引子，提及合约方但不写名字（名字在承保表），并提述投保书及声明，视之为合约的一部分及基础，也可能提到保费的支付而非金额。③履行条款（承保条款）：说明在什么情况下承保承诺得以履行；可以很短（玻璃保险）或颇长（汽车保险），指明受保危险或指出保障属「全险」基础，可包含一个或多个部分，各部分可各自设除外责任，该部分适用的自负额／免赔额可列于此处或承保表。④通用除外责任：适用于整份合约每一部分。⑤保单条件。⑥签署条款（簽證条款）：篇幅极短，通常出现于承保表，载有代表保险人的签署以确认其承诺。

要留意名称问题：敘文条款、履行条款、签署条款这三个名称并不会印在保单文件上；而「通用除外责任」这个标题在保单中明确可见，另可写成「除外责任」或较少用的「附带条件」。

概念边界

承保表只是保单的一部分，载该合约的专属资料；其余部分是同类业务所有保单的标准措词，两者不可互换。浅白英语与承保表式不是对立的两类：前者说的是措词风格，后者说的是结构编排，一份保单可两者兼具。承保表内属该合约独有的资料，不包括通用除外责任与保单条件的标准文本。另须与暂保单、保险凭证等文件区分；保单文件之上没有被保险人的签署。

案例

一位持牌保险代理人替客户续保家居保险，交付保单时客户问：保额和届满日到哪里看？代理人指出这些属该份合约的专属资料，载于承保表；中介人身份若在保单中出现，也在同一部分。客户再问自负额，代理人说明这一项可能列在承保表，也可能列在履行条款中相关那个部分，须两处对照才稳妥。客户翻遍保单找不到「履行条款」这个标题，代理人解释该名称本来就不会印出来，它是紧接前言之后、说明何时提供保障的那一段；而「通用除外责任」的标题清楚可见，适用于保单的每一部分。其后客户搬迁，代理人以批单更改地址，并说明批单同样会在承保表中反映。