续保及取消 · 取消条款怎么运作

详解

先记住大前提：任何合约都不存在自动的取消权，保险合约也一样。除法律容许或要求合约终止的情形外，提早结束合约原则上要双方同意，除非合约条文明文准许一方单方面提早取消。实务上，大多数一般保单都设有取消条款（又称取消条件）。

保险人一方：只要设有取消条款，就必定包含保险人的取消权，但须按订明方式知会被保险人，例如提前7天、以挂号邮件寄往被保险人最后为人所知的地址，并按比例退还保费。手册所举例子：一年期保单由保险人取消，取消自保障第66日起生效，可退保费为全年保费×300/365。

被保险人一方：条款通常（但非必然）也给被保险人取消权，做法是发出即时生效或例如7天的取消通知书，退款可以是短期保费退款，也可以是按比例退款，视保单措词而定；部分保单另加条件，规定该保险期限内不曾发生索偿才可行使。短期费率表的逻辑是：投保期不足一年时，保费不按比例收取，而按表收取「短期保费」，金额高于按比例算出的数目，例如一个月为全年保费的20%、两个月30%、九个月已达100%；各保险人可有自己印在保单上的费率表。手册例子：一年期保单生效35日（按表当作两个月）后由被保险人取消，退款为全年保费×70%。

实务上保险人极少援引此条款，传统看法是既已承保便「逆来顺受」到续保一刻；例外包括涉嫌欺诈（若欺诈可获证明，不靠取消条款也有权即时终止保单）与灾难性经验（例如近年多次恐怖袭击，令继续承保甚至整个险种近乎「自杀」）。此外，任何一方援引取消条款都无须解释原因，这是一项权利，而非条件性特权。

概念边界

取消一定是期满之前提早结束保障；保单到期没有续保只是失效，不应称为取消。取消权也不会自动存在，必须来自保单条文或法律，否则须双方同意。还要分清两条退款路径：保险人取消按比例退，被保险人取消则可能只按短期费率退。至于保险人已能证明欺诈而即时终止保单，属独立的权利，并不属于援引取消条款的情形。

案例

某公司投保一年期财产保单，假设全年保费为12,000元（此金额为假设）。情形一：该类业务经验极差，保险人援引取消条款，提前7天以挂号邮件寄往公司最后为人所知的地址，取消自保障第66日起生效，退款按比例计算，即12,000×300/365。情形二：公司自行要求取消，保单当时已生效35日，按短期费率表当作两个月，保险人已赚保费为全年的30%，故退款为12,000×70%。两个时点相近，但走短期费率时，保险人所赚比例明显高于按日数比例计算的结果，被保险人拿回的钱较少。若该保单另订明期内曾有索偿便不得由被保险人取消，而公司早前已提出过索偿，则不能行使这项权利。