保单措词、条款及条件 · 通用、特定及业界除外责任

详解

①通用除外责任：适用于某一险种项下所有保单的除外条文，源于该险种「本来打算保什么」。手册给出四个例子：「全险」保险承保可能发生也可能不发生的损失，而不承保必然发生的，所以损耗、折旧及逐渐运作的原因（如大气／氧化状况）是任何类型「全险」的标准除外；私家车保险意图承保商业或游乐目的的正常使用，故赛车、速度测试及汽车行业用途属标准除外；责任保险因合约附加的责任范围不确定，将其设为标准除外；人身意外保险意图承保被保险人以正常、非危险方式生活时的意外，故自杀及高度危险活动（如在赛车中当司机或乘客）属标准除外。

②特定除外责任：由核保人针对个别风险的额外危险，决定在该张保单中加入。例如人身意外保险对有背部问题（如椎间盘突出）者，其余方面属标准风险，核保人可在承保同时以特别措词的条款取消该背部问题的保障；私家车保险可禁止有不良驾驶意外记录的家庭成员驾驶受保汽车；「全险」保险可拒保价值极高的珠宝，除非存放于特别安全地方，或须在他处使用时先取得保险人同意；家居保险可对处于危险角落、围墙屡遭车辆撞击的物业豁免承保车辆碰撞。

③业界除外责任：实为通用除外责任的另一形式，几乎所有在市场经营的保险人签发的保单都采用，多与基本风险有关，在某些地区是与当地政府磋商并取得同意后产生，包括核及辐射风险、恐怖主义、音爆损害、战争风险（非海上保险的情况）。

④其他：欺诈在香港法律绝不获支持，即使保单措词没有明文提及，任何情况下都可作为拒赔的法律依据；违反公共政策的合约或条文法院不予强制执行；社会不安宁、流行病爆发等特殊情况下，保险人可同意暂时性或永久性的业界除外责任。

概念边界

三者的分界在「谁决定、适用多广」：通用除外由险种性质决定，适用于该类别的所有保单；特定除外由核保人针对某张保单的额外危险个别加入；业界除外虽属通用性质，但特点是全市场保险人普遍采用、多涉基本风险。欺诈与公共政策不是靠保单文字生效的除外条款，而是法律本身的后果，即使保单没写也一样成立，不应归入上述三类。

案例

某客户为家居投保，核保人查阅资料后发现该处所位于危险角落，围墙曾被车辆撞毁数次，遂在保单中豁免承保车辆碰撞这项危险——这是针对该风险额外危险而设的特定除外责任。同一张保单同时载有核及辐射风险、恐怖主义、音爆损害及战争风险的除外条文，客户问代理人「能否议价删去」，代理人应说明这属业界除外责任，市场上几乎所有保险人的保单都有，并非本公司刻意收窄保障。其后客户另投保珠宝「全险」，一件价值极高的首饰被核保人要求存放于特别安全地方、他处使用须先获保险人同意，否则不予承保，同属特定除外责任的处理方式。