保单的处理

详解

这个部门与其他部门常有工作重叠，但核心问题先要分清：处理的是一般保险还是人寿保险，因为保单文件对两者意义不同。①一般保险：技术上并非一定要有保单（虽然实务上几乎都有），提出索偿时也很少要出示保单正本；②人寿保险：合约不能由保险人取消，提出保险金要求时须出示保单文件。

正因如此，人寿保单出错的后果远比一般业务严重：这类保单可以转让给他人，也可用作贷款的抵押，承让人是靠保单内容的真确性来行事的。所以在新业务程序上，尤其是人寿业务，必须对事实是否准确、文件制备有无错误做核实与检查；对任何类别的业务，保单都应尽可能高效、体面地制备和签发。

其他日常程序包括纠正误差、更正保单内容、制备批单、办理续保手续。保费方面要留意分野：一般（非人寿）业务的合约可以在保费尚未收到时就开始生效，非水险保单通常写明被保险人「已支付或已同意支付保费」；而在人寿保险，实务上合约是否存在，通常取决于第一期保费有没有收到，因此首期保费的实际缴付特别重要。

概念边界

保单处理是行政与文件工作，不作承保取舍（那是核保），也不判断赔与不赔（那是理赔）。「一般保险技术上不一定要有保单」讲的是文件，不是说没有合约；合约仍照合约法成立。首期保费对人寿合约成立的关键作用，只适用于人寿，不能推及一般保险。

案例

一名投保人以其人寿保单向银行借款作抵押，银行作为承让人须依赖保单文件的记载。保单处理部在新业务阶段核对了受保人姓名、出生日期与保额，确保文件无误；其后投保人更改通讯地址，部门以批单方式作出更正。同一保险人的一般保险部则为一份财产保单办理续保，保单虽已签发，但因非水险保单载明被保险人已支付或已同意支付保费，保障在保费实际入账前已可开始；而该公司的人寿新单则按惯例，以收到第一期保费作为合约存在的依据。