产品的开发

详解

资料手册在介绍保险公司的核心职能前先提醒：保险公司并无单一的组织模式，所列结构只属代表性质，中介人虽未必与内部部门有紧密接触，但了解其架构对自己大有帮助。

业界有句老话，指保险不是客户主动来买、而是要靠推销才卖得出去的东西；既然如此，前提便是先要有可卖的东西，这个东西就是保险产品。部分险类属强制性，手册举出的例子是汽车第三者保险及雇员补偿保险；但即使这些险类，法例也没有硬性规定保单的确切措辞，因此在表述上仍有弹性，前提是必须符合相关条例的要求。至于其他险类，香港是开放而竞争激烈的营商环境，保险人在设计产品时必须高效而有活力。

产品开发部门／分科的三项主要工作：①个别产品的开发，这是永不休止的过程；由于对手乐于学习和抄袭，全新产品不受挑战的「寿命」极短，可能只有数个星期或数个月，之后便被抄袭、改造，并常以更低价钱推出。②产品组合的开发，即以「组合」形式提供保障，尤其针对大型客户，这已成为保持竞争优势的明智以至必要手段。③产品的研究，分三个方面：自家原有产品（没有什么完美到无可改善）、竞争对手的产品（不可能在隔绝环境中生存，必须知道市场发生什么事、面对什么困难，何况对手也毫不犹豫地借用我们的东西）、市场趋势（大众的需要）。

概念边界

产品开发解决「有什么可以卖」，与市场行销及促销（推广已有产品、塑造形象）、保险的销售（推动成交与监察销售成果）、核保（挑选承保风险并厘定条款）分属不同职能。留意手册把市场调查列入市场行销部门，而产品研究列入产品开发，两者都望向市场但归属不同；此外强制险条文的合规要求来自条例，不属产品开发部门自行创设。

案例

假设某香港保险人发现不少中小企客户既要买雇员补偿保险，又零散地投保财产及公众责任保险。产品开发分科先做产品研究：检视自家原有保单的不足、了解对手在同类客户上的做法、再看市场趋势，随后开发一份「组合」式的商业综合保单，用一份文件同时提供多项保障，以保持竞争优势。团队同时清楚知道，雇员补偿保险虽属强制性，但法例并没有规定保单的确切字眼，所以在措辞与编排上仍可自行设计，只需确保符合条例要求。产品推出数月后，对手已推出相似方案并以更低价钱销售，团队于是又开始新一轮改良。