保單的處理

詳解

這個部門與其他部門常有工作重疊，但核心問題先要分清：處理的是一般保險還是人壽保險，因為保單文件對兩者意義不同。①一般保險：技術上並非一定要有保單（雖然實務上幾乎都有），提出索償時也很少要出示保單正本；②人壽保險：合約不能由保險人取消，提出保險金要求時須出示保單文件。

正因如此，人壽保單出錯的後果遠比一般業務嚴重：這類保單可以轉讓給他人，也可用作貸款的抵押，承讓人是靠保單內容的真確性來行事的。所以在新業務程序上，尤其是人壽業務，必須對事實是否準確、文件製備有無錯誤做核實與檢查；對任何類別的業務，保單都應盡可能高效、體面地製備和簽發。

其他日常程序包括糾正誤差、更正保單內容、製備批單、辦理續保手續。保費方面要留意分野：一般（非人壽）業務的合約可以在保費尚未收到時就開始生效，非水險保單通常寫明受保人「已支付或已同意支付保費」；而在人壽保險，實務上合約是否存在，通常取決於第一期保費有沒有收到，因此首期保費的實際繳付特別重要。

概念邊界

保單處理是行政與文件工作，不作承保取捨（那是核保），也不判斷賠與不賠（那是理賠）。「一般保險技術上不一定要有保單」講的是文件，不是說沒有合約；合約仍照合約法成立。首期保費對人壽合約成立的關鍵作用，只適用於人壽，不能推及一般保險。

案例

一名投保人以其人壽保單向銀行借款作抵押，銀行作為承讓人須依賴保單文件的記載。保單處理部在新業務階段核對了受保人姓名、出生日期與保額，確保文件無誤；其後投保人更改通訊地址，部門以批單方式作出更正。同一保險人的一般保險部則為一份財產保單辦理續保，保單雖已簽發，但因非水險保單載明受保人已支付或已同意支付保費，保障在保費實際入帳前已可開始；而該公司的人壽新單則按慣例，以收到第一期保費作為合約存在的依據。