核保

详解

核保由两部分构成：一是「选风险」，二是「定条款」。在一般（非人寿）保险，核保不是一次做完就结束的，保险人要不断追踪赔付结果和个别风险的表现，据此决定续保时是否照旧、加条件，还是不再续。

人寿与一般保险的核保方式不同。①个人人寿保单：核保是一次性的，因为保单不能由保险人取消，内容也只有在被保险人同意下才可更改，一旦核错就长期背着，所以人寿核保通常把权限集中处理；②一般保险：保障种类极多，但核保失误不是永久性的——保单到期可检讨条件，必要时甚至可取消，因此核保权限可较分散。

核保虽然是「一对一」判断每一个案，仍需为员工准备核保手册、保费率指南一类指引，这背后要投入研究与开发，并留意趋势与结果。两个术语要分清：①目标风险（target risks）在寿险指极合意、值得中介人努力争取的业务，例如年轻健康的专业人士；在一般保险却指极不合意的业务，通常是大型、高危的风险，例如化工厂，又如盗窃保险中位于香港中环的珠宝店不太受欢迎。②拒绝名单（stop-lists，有时另有称呼）列出不鼓励争取或应予拒绝的业务类型，编制这种名单需要相当的核保专业知识，并要对任何形式的歧视问题格外敏感。各保险人对何谓合意风险看法未必一致。

概念边界

核保处理的是「承不承保、用什么条款承保」，属于事前与续保时的判断；理赔处理的是事故发生后的责任与赔额，两者不可混为一谈。核保权限集中与否是内部安排，并非法定要求。拒绝名单是核保上的业务取舍，不等于可以作出不公平歧视。目标风险在寿险与一般保险含义相反，别用同一个方向理解。

案例

某保险人的一般保险核保部检讨一份中环珠宝店的盗窃保险。承保一年后赔付纪录不理想，核保员按核保手册与保费率指南评估，认为该类风险属公司不鼓励承接的类别，于是在续保时提出加设更严格的保安条件与自负额，供投保人考虑。同一公司的人寿部则把核保权限集中在总部，因为个人寿险保单不能由保险人取消、内容改动需被保险人同意，一旦条款定错便无法在续保时纠正；一名年轻健康的专业人士投保，被视为极合意的目标风险，中介人获鼓励积极争取。