核保

詳解

核保由兩部分構成：一是「選風險」，二是「定條款」。在一般（非人壽）保險，核保不是一次做完就結束的，保險人要不斷追蹤賠付結果和個別風險的表現，據此決定續保時是否照舊、加條件，還是不再續。

人壽與一般保險的核保方式不同。①個人人壽保單：核保是一次性的，因為保單不能由保險人取消，內容也只有在受保人同意下才可更改，一旦核錯就長期背著，所以人壽核保通常把權限集中處理；②一般保險：保障種類極多，但核保失誤不是永久性的——保單到期可檢討條件，必要時甚至可取消，因此核保權限可較分散。

核保雖然是「一對一」判斷每一個案，仍需為員工準備核保手冊、保費率指南一類指引，這背後要投入研究與開發，並留意趨勢與結果。兩個術語要分清：①目標風險（target risks）在壽險指極合意、值得中介人努力爭取的業務，例如年輕健康的專業人士；在一般保險卻指極不合意的業務，通常是大型、高危的風險，例如化工廠，又如盜竊保險中位於香港中環的珠寶店不太受歡迎。②拒絕名單（stop-lists，有時另有稱呼）列出不鼓勵爭取或應予拒絕的業務類型，編製這種名單需要相當的核保專業知識，並要對任何形式的歧視問題格外敏感。各保險人對何謂合意風險看法未必一致。

概念邊界

核保處理的是「承不承保、用甚麼條款承保」，屬於事前與續保時的判斷；理賠處理的是事故發生後的責任與賠額，兩者不可混為一談。核保權限集中與否是內部安排，並非法定要求。拒絕名單是核保上的業務取捨，不等於可以作出不公平歧視。目標風險在壽險與一般保險含義相反，別用同一個方向理解。

案例

某保險人的一般保險核保部檢討一份中環珠寶店的盜竊保險。承保一年後賠付紀錄不理想，核保員按核保手冊與保費率指南評估，認為該類風險屬公司不鼓勵承接的類別，於是在續保時提出加設更嚴格的保安條件與自負額，供投保人考慮。同一公司的人壽部則把核保權限集中在總部，因為個人壽險保單不能由保險人取消、內容改動需受保人同意，一旦條款定錯便無法在續保時糾正；一名年輕健康的專業人士投保，被視為極合意的目標風險，中介人獲鼓勵積極爭取。