代位 · 其他考虑因素

详解

取得时点方面，普通法的立场是保险人须先向被保险人提供弥偿，之后才取得代位权。为免这一先后次序造成不便，非水险保单一般会以条文订明：即使赔款尚未支付，保险人亦有权行使代位权。

收益上限方面，保险人凭代位追回的款项，以其已支付的弥偿金额为上限。手册所举的例子是古董遗失：保险人赔付后古董寻回，而其价值已上升，保险人只可保留与自己赔款相等的数额，多出的余额属于被保险人。惟若代位是在被保险人把财产委付予保险人之后才产生，则不受此限——该财产上的一切权利已归保险人，连从中获利的权利亦包括在内。

分享代位收益方面，当保险人因保单上的某些限制而只作出低于全额弥偿的赔付时，被保险人可分得代位收益的一部分，甚至全部，视乎理算时套用了哪一种限制。手册列出三种：免赔额——被保险人先自负一万元，保险人赔四万元，若其后向疏忽第三者追回二万元，该二万元全归保险人；若追回四万五千元，被保险人得五千元，保险人保留四万元。责任限额——被保承建商对一位道路使用者招致一百五十万元法律责任，保单责任限额为一百万元，被保险人须自付五十万元；向共同侵权人追讨所得归被保险人，只有超逾五十万元的那部分才归保险人，并以保险赔款为限。比例分摊——保额不足程度为百分之二十，保险人赔付损失的百分之八十，被保险人有如承担百分之二十风险的共同保险人，可享代位收益的百分之二十。

概念边界

本节处理的是代位权成立之后「追回的钱怎么分」，与代位的定义、产生途径分属不同层次；也与分担无关——分担是两名以上保险人之间摊分，这里是保险人与被保险人之间分配。另须分清：先赔后追是普通法立场，未赔亦可行使属非水险保单的合约安排；委付后可获利是例外，不适用于一般代位情形。

案例

一名承建商投保责任保险，保单责任限额一百万元。他因工程意外须对一位道路使用者负上一百五十万元法律责任，保险人赔至限额一百万元，余下五十万元由承建商自行承担。其后向另一名共同侵权人追讨成功：若只追回四十万元，全数归承建商，因其自负的五十万元尚未填补；若追回八十万元，则首五十万元归承建商，超出的三十万元归保险人，而保险人所得不得超过其已付的赔款。