產品的開發

詳解

資料手冊在介紹保險公司的核心職能前先提醒：保險公司並無單一的組織模式，所列結構只屬代表性質，中介人雖未必與內部部門有緊密接觸，但了解其架構對自己大有幫助。

業界有句老話，指保險不是客戶主動來買、而是要靠推銷才賣得出去的東西；既然如此，前提便是先要有可賣的東西，這個東西就是保險產品。部分險類屬強制性，資料舉出的例子是汽車第三者保險及僱員補償保險；但即使這些險類，法例也沒有硬性規定保單的確切措辭，因此在表述上仍有彈性，前提是必須符合相關條例的要求。至於其他險類，香港是開放而競爭激烈的營商環境，保險人在設計產品時必須高效而有活力。

產品開發部門／分科的三項主要工作：①個別產品的開發，這是永不休止的過程；由於對手樂於學習和抄襲，全新產品不受挑戰的「壽命」極短，可能只有數個星期或數個月，之後便被抄襲、改造，並常以更低價錢推出。②產品組合的開發，即以「組合」形式提供保障，尤其針對大型客戶，這已成為保持競爭優勢的明智以至必要手段。③產品的研究，分三個方面：自家原有產品（沒有什麼完美到無可改善）、競爭對手的產品（不可能在隔絕環境中生存，必須知道市場發生什麼事、面對什麼困難，何況對手也毫不猶豫地借用我們的東西）、市場趨勢（大眾的需要）。

概念邊界

產品開發解決「有什麼可以賣」，與市場行銷及促銷（推廣已有產品、塑造形象）、保險的銷售（推動成交與監察銷售成果）、核保（挑選承保風險並釐定條款）分屬不同職能。留意資料把市場調查列入市場行銷部門，而產品研究列入產品開發，兩者都望向市場但歸屬不同；此外強制險條文的合規要求來自條例，不屬產品開發部門自行創設。

案例

假設某香港保險人發現不少中小企客戶既要買僱員補償保險，又零散地投保財產及公眾責任保險。產品開發分科先做產品研究：檢視自家原有保單的不足、了解對手在同類客戶上的做法、再看市場趨勢，隨後開發一份「組合」式的商業綜合保單，用一份文件同時提供多項保障，以保持競爭優勢。團隊同時清楚知道，僱員補償保險雖屬強制性，但法例並沒有規定保單的確切字眼，所以在措辭與編排上仍可自行設計，只需確保符合條例要求。產品推出數月後，對手已推出相似方案並以更低價錢銷售，團隊於是又開始新一輪改良。