可保权益 · 如何产生

详解

① 人身方面：每个人对自己的生命与肢体等都有可保权益，对配偶的生命同样有。此外还可为未满十八岁的子女，或在其监护之下而未满十八岁的人投保；手册特别点明，这样订立的保单不会因为受保人到了十八岁就失效——这是常考的细节。

② 有形财产方面：绝对拥有权是最直接的例子。除此以外，权利低于绝对拥有权的人也各自有权就相应财产投保：遗嘱执行人与遗产管理人可为遗产投保，信托人可为信托财产投保，承按人可为按揭财产投保。受托保管人（在货品拥有人或其代理人同意下管有货品，但双方无意转移拥有权的人）可就其保管中的货品投保。

③ 责任方面：任何人就自己的作为或不作为都可能承担法律责任，这称为直接责任或首要责任，可以投保，某些情况下投保更是强制性的。转承责任同样可保，例如雇主投保雇员疏忽等行为令公众受损而须由雇主承担的责任。

④ 其他合法权利：若某人的合法权利可能被侵犯，或可能失去将来的收入，因而处于潜在损失的位置，便有权就该风险投保，典型例子是业主／房东投保火灾之后收不到租金的损失。

另有一条注释常被出题：获委托人授权代为安排保险的代理人，享有与委托人相同、程度也一致的可保权益。所以物业管理公司获大厦各业主授权购买火险，即使保单上写的被保险人是该管理公司而非业主，也不会因欠缺可保权益而无效。

概念边界

本节回答「在哪些身份／关系下会产生」，不等于 3.1.3 的必要条件（要有可保的标的、标的须为该保险的标的、须有法律认可的关系），也不等于 3.1.5 的时点要求。另须注意：单靠财务关系不足以产生可保权益，债权人虽对债务人的生命有可保权益，却不能因此为债务人的财产投保，除非该财产已按揭给他；盗贼管有赃物亦无权投保。

案例

香港一家物业管理公司受一幢大厦各业主委托管理，业主授权它统一安排火险，保单上列明的被保险人是该管理公司。其后大厦发生火警，保险人质疑管理公司并非业主、欠缺可保权益。按手册，代理人在获授权范围内享有与委托人相同且程度一致的可保权益，因此该火险不会因欠缺可保权益而无效。同一大厦内，一位业主把单位出租，他亦可就火灾之后损失的租金投保，因为这属于潜在收入损失的合法权利保险；而大厦地下一间货仓代客保管货品，作为受托保管人，它也可以为所保管的货品投保。