合约法 · 合约元素和要点

详解

先记缺陷合约的三种形态。无效合约在法律上根本不存在，全无效力；在保险上，无效合约下已缴的保费一般须退回，已支付的保险金亦然。可使无效合约表面有效并一直有效，除非及直至受屈一方在知悉自己拥有该选择权后的合理时间内，把合约视为自订立时起即属无效；投保阶段遗漏或错误提供重要资料、违反某些类型的保单条件，都会造成这种后果。不能强制执行的合约并非无效，只是某项要求尚未完成（如土地租约未缴印花税、水险单未发出），把手续补做即可恢复可执行性，即使损失已经发生后才补发水险单亦然。

再看六项元素。要约人可以是有意投保的一方（例如填交投保书），也可以是保险人（例如作出反要约或表示愿意续保），视乎事实所显示的意向；因此说「填写投保书就是向保险人发出要约」在技术上并不准确。承约的内容必须与要约完全相同；若一方要求增加保费或附加保单限制，这项意向一经传达便构成反要约，原要约随之失效，原要约人反过来成为受要约人。

代价方面，被保险人的代价是缴付保费的承诺，保险人的代价是按保单条款付款或补偿的承诺。两点例外要记：所保事故在保费缴付前发生，被保险人仍可索偿，保险人另行追讨未缴保费，但保单可指定实际付款才算代价而凌驾此法则；保险人的代价是承诺而非实际赔付，保期届满无赔付亦不构成缺乏代价。行为能力上，精神错乱者与未成年人可推翻其合约，公司不得越权。合法性上，涉及犯罪或走私货物的保险不获承认，但若合约仅因保险人未符合法定授权要求而违法，法院仍可为被保险人强制执行赔付。商业协议则被推定具有订立法律关系的意向。

概念边界

三种缺陷要分清：无效是自始不存在、保费与已付保险金一般须退回；可使无效是有效但受屈方可选择推翻，须在知悉选择权后合理时间内行使；不能强制执行是合约有效，只欠手续。要约与承约的分界在于内容是否完全一致，任何改动即成反要约而非承约。代价指的是承诺本身，不等于实际付款；契据下的承诺则不需代价，那属于合约种类的范围。

案例

一名香港客户经持牌保险代理人递交人寿保单投保书，通常被视为发出要约。核保后保险人认为客户健康状况需要加费并附加除外责任，于是发出加费通知——这构成反要约，原要约随即失效，须由客户接受后合约方告成立。若客户尚未缴付首期保费而所保事故已发生，按法则他仍可依合约条款索偿，保险人另行追讨欠缴保费；但假如保单明订以实际收妥保费作为代价，则该条文凌驾上述法则，中介人必须向客户讲清楚。