可保权益 · 何时需要

详解

这是可保权益里最容易出选择题的一节，重点是时间点。①人寿保险：可保权益只须在保单起保时存在。手册的例子是一名女子就丈夫的生命投保终身寿险，丈夫数年后身故，保险人发现两人在身故时已不再是夫妻，即该女子在死亡发生时对该生命已无可保权益；但这种缺乏并不会令她丧失领取身故利益的资格。因为门槛在起保一刻已经跨过。

②水险：可保权益只须在损失发生时存在。也就是说，投保时纵使尚未取得对该批货物的权益，只要在损失当时已有，索偿仍可成立。

③手册进一步指出，上述水险法则大概也适用于其他类型的弥偿保险。换言之，一般财产、责任等弥偿性质的保险，重点看损失时有无可保权益。请留意手册用的是「大概」这种保留语气，答题时不宜写成绝对规则，但在选择题中应选与水险一致的取向。

记忆口诀可以是：寿险看「头」，弥偿看「尾」。理解其道理也不难：寿险是给付型合约，保额在投保时已固定；弥偿保险的赔付以损失时的实际利益为准，自然要求损失当刻有可保权益。

概念边界

这一节只处理时间点，不处理可保权益是否成立（3.1.3）或从何而来（3.1.4）。要与转让区分：转让保险合约要求转让人与承让人在转让当刻都有可保权益，那是另一个时点规则。另外，寿险在起保后失去可保权益不影响索偿，但这不等于寿险可以在起保时也没有可保权益。

案例

一位女士在婚姻存续期间就丈夫的生命投保终身寿险，起保时以配偶身分拥有可保权益。数年后二人已不再是夫妻，其后前夫身故，她向保险人提出索偿。保险人虽发现身故时她已无可保权益，但因寿险只要求起保时存在，她仍有资格领取身故利益。反过来，若同一位女士投保的是一份弥偿性质的财产保单，而损失发生时她对该财产已无任何权益，索偿的基础便会不同。