不能作廢條款

詳解

大多數傳統人壽保險計劃在生效一段時間後會累積現金價值，定期壽險計劃則屬例外（不累積現金價值）。「作廢」意指權利被剝奪或喪失，「不能作廢」就是在中斷繳付保費這種情形下，仍不會失去該等權利。若保單沒有相反的特定條款，保費在寬限期屆滿前仍未繳付，保單便會失效。

常規的不能作廢條款包含兩部分。第一部分：保單不會因中斷繳付保費而失效，除非收到相反指示，保險人會動用保單現金價值代繳到期保費，直至現金價值用盡為止，期間保單以全額繼續有效。要注意，部分保險人並不把它當作不能作廢利益，而視為一項獨立的保單條款，稱為自動保費貸款條款（保費自動墊繳條款，APL）。

第二部分：具有現金價值或紅利價值的保單，持有人若決定不再繳付任何保費，可在三個選擇中擇一：①退保現金價值（退保價值）——保單所有人終止保單時獲付；②減額清繳保險——以淨現金價值作整付保費，購買與原保單同一計劃但保額較低的人壽保險；③展期保險——以淨現金價值作整付保費，購買保額與原保額相同的定期壽險，保險期長短取決於淨現金價值多少。

關鍵程序點：上述三個選擇只在保險人收到中斷繳費的決定通知後才適用；若只是停繳而沒有發出選擇通知，便會觸發自動保費貸款條款；不含該條款的保單則常規定自動採用展期保險。

概念邊界

不能作廢條款針對的是「停繳保費」情形下現金價值不被沒收，與寬限期（保費逾期後的繳費窗口）、復效（保單已失效後重新生效的權利）分屬不同階段。定期壽險計劃不累積現金價值，因此不在其適用之列。減額清繳保險與展期保險都不是新增保障，只是把已有淨現金價值轉成整付保費。此外，用現金價值主動借款屬保單抵押貸款，不是不能作廢選擇。

案例

陳先生持有一份已累積現金價值的終身壽險，因轉職而停繳保費。若他沒有向保險人發出任何通知，保險人便會啟動自動保費貸款條款，以現金價值代繳到期保費，保單繼續按全額有效，直至現金價值耗盡。若他書面通知保險人決定不再繳費，他可以選擇：直接退保取回退保現金價值；或以淨現金價值作整付保費換成保額較低、同屬終身壽險計劃的減額清繳保險；或換成保額與原保額相同、但保障年期由淨現金價值決定的展期保險。若其保單並無自動保費貸款條款而他又未作選擇，則常規上自動採用展期保險。